2024年的第一天，對於大部分依舊身負房貸的人來說，今天是房貸的重定價日，銀行會根據上一年LPR（貸款市場報價利率）的漲跌幅度，自動調整新一年的個人房貸利率，無需客戶自己動手。

在過去的一年，5年期以上LPR從4.3%下降至4.2%，下調了10個基點，所以，對於選擇1月1日作爲重定價日的房貸客戶來說，房貸利率也將下調10個基點。

“重定價日之後，住房按揭貸款人的利息支出進一步下降，壓力減小，這是一個切實的利好。” 易居研究院研究總監嚴躍進對第一財經說。

房貸利息支出又少了一點

2023年，對於住房按揭貸款人來說，最大的事件莫過於9月份全國同步開啓的存量房貸利率批量下調，此次調降後，市場上大致出現三類不同的存量房貸執行利率。

一是低於4.3%，比如早年購房者；二是等於4.3%，也是此次調降以後最爲普遍的房貸利率；三是高於4.3%，這部分按揭貸款人主要是北京和上海2020年以後購房的羣體，當時雖然也可以下調，但是下限是LPR+55基點，即4.85%。

去年9月份的存量房貸利率下調，調整的是加點部分，而今年1月1日重定價日，調整的是LPR的部分，比如，以去年存量房貸利率調整後執行利率爲4.3%的房貸爲例，如果約定1月1日爲重定價日，那麼，2024年的房貸利率將變爲4.2%。

無論如何，房貸利率的每一次下調，都將切實降低貸款人的利息支出。

中國人民銀行廣州分行貨幣信貸管理處相關負責人在介紹存量房貸利率批量下調的成果時表示，截至2023年9月末，廣東省有428萬筆、2.85萬億元存量個人住房貸款完成利率下調，分別佔8月末存量個人住房貸款筆數、金額的58%和53%，平均下調幅度爲71個基點。2023年9月末，全省存量個人住房貸款加權平均利率爲4.28%，比8月末下降37個基點。利率下調可爲全省家庭部門每年減少利息支出約200億元。

就全國的情況來看，根據央行披露數據，截至去年9月底，超過22萬億元存量房貸利率完成下調，調整後的加權平均利率爲4.27%，平均降幅達到73個基點，每年減少借款人利息支出1600億~1700億元，惠及約5000萬戶、1.5億人。

當然，也有部分住房按揭貸款人選擇將貸款發放日對應的日期作爲重定價日，那麼，其房貸利率將會在貸款發放日每年的對應日根據最新的LPR進行調整。

2024年LPR還有多大下行空間？

相比2022年下調30個基點，2023年5年期以上LPR下調幅度並不大，僅10個基點，而同期，1年期LPR下調了20個基點。

那麼，2024年LPR將有多大的下調空間，這也關係到2025年重定價日後，人們的房貸利率還能減少多少。

值得注意的是，2023年12月20日，去年最後一個LPR報價日，1年期和5年期LPR繼續保持不變。不過，在12月22日，六大國有銀行集體官宣下調存款掛牌利率。

“結合當前環境判斷，我個人認爲，此次銀行集體下調存款利率大概率是1月下調LPR貸款利率的前兆。”星圖金融研究院副院長薛洪言對第一財經表示，當前經濟尚需進一步恢復，仍需貨幣政策發力，2024年繼續降準降息是大概率事件。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也認爲，2023年存款利率經歷了3輪較大範圍調整，這也爲貸款利率在2024年繼續下行創造出空間。

“而且，相比2023年，2024年無論是國家層面還是居民層面，對於調控政策鬆綁、降低購房成本等來修復房地產的共識更加明確，所以，我認爲，2024年LPR下調的幅度在20~30個基點左右。”李宇嘉說。

方正證券分析師蘆哲認爲，2023年6月之後，5年期以上LPR報價利率已經有6個月按兵不動，市場對長期限貸款基準利率有比較強的“補降”預期。

對於銀行來說，蘆哲認爲，2023年LPR調降的重定價週期將在2024年一季度完成，2023年“降息”的完整影響將在2024年一季度顯現，一季度銀行繼續面臨淨息差收窄的壓力。

責任編輯：劉萬里 SF014