3月22日，中信銀行召開2023年度業績發佈會。董事長方合英在會上表示，中信銀行新一屆班子已經歷完整的三年規劃期，從2021年至2023年, 從發展修復期走過能力構建期，並進入穩定發展期。

年報顯示，截至2023年底，中信銀行實現營業收入2058.96億元，同比下降2.6%；歸屬母公司股東淨利潤670.16億元，同比增長7.91%。該行董事會祕書張青表示，董事會建議擬分配現金股利從去年的161.1億元提升至174.3億元，是上市以來最好水平。

作爲從中信銀行內部成長起來的高管，方合英自2021年起擔任該行行長，2023年成爲董事長，掌舵中信銀行發展。該行現任行長劉成同樣是從2021年起擔任該行副行長。

對於他們而言，2024年的挑戰仍然不少：息差收窄、房地產風險化解和地方化債仍在持續。

“2023年，中信銀行增效益的邏輯更加清晰，就是穩息差、拓中收、穩質量。”方合英介紹，展望未來，該行已制訂了《2024-2026年發展規劃》，並將要實施“五個領先”的銀行戰略。

利率下行仍是趨勢穩息差是重點

回顧2023年，中信銀行營業收入同比下降。這是近年來中信銀行首次出現營業收入年度數據同比下降。但自去年一季度起該行營業收入就已經出現了同比下降，到年末同比降幅有所收窄。

截圖自wind。

從營業收入分項來看，去年全年中信銀行利息淨收入1435.39億元，比上年減少71.08億元，同比下降4.72%，拖累了該行營業收入增長。而非息收入逆勢增長，同比增長2.65%至623.57億元。

中信銀行淨息差爲1.78%，比上年下降0.19個百分點，但仍高於商業銀行1.69%的平均水平。在利率持續下降的大背景下，銀行業淨息差下降拖累營業收入同比負增長也成爲越來越多銀行的共同走勢。

來自中信銀行業績發佈會。

“穩息差不意味着息差不下降，而是儘量少降。”方合英指出，銀行對實體經濟“減費讓利”實際上是“讓在息差上，利在資產質量上”，銀行應重在負債端、兼顧資產端。

爲了穩息差，中信銀行在資產和負債兩端持續發力。劉成介紹，該行淨息差能夠跑贏大市主要得益於結構管理。如提升活期存款佔比、推進交易銀行中小客羣建設來獲取低成本存款，爲全行壓降高成本負債提供空間等。根據年報，去年中信銀行對公存款成本率1.98%，較上年下降 8個基點。

來自中信銀行業績發佈會。

從總體上看，中信銀行客戶存款利息支出共計1157.34億元，比上年增加127.37億元，增長12.37%，主要是客戶存款平均餘額增加4568.45 億元，同時平均成本率上升0.06個百分點所致。

展望2024年，中信銀行表示，資產價格走勢仍是影響銀行業淨息差的最主要因素，淨息差仍有進一步下降壓力。

資產質量持續向好房地產、地方債風險可控

中信銀行資產質量持續回升。根據年報數據，2023年末，中信銀行不良貸款餘額648億元，較2022年末減少4.13億元；不良貸款率1.18%，較2022年末下降0.09個百分點。 撥備覆蓋率同比上升6.4個百分點至207.59%。

來自中信銀行業績發佈會。

針對房地產領域的風險管控，中信銀行副行長鬍罡表示，現在房地產風險暴露的高峯期已經過去了，未來房地產對該行的資產質量影響小於可比同業。

“對於協調機制推送的白名單項目，中信銀行堅持市場化和法治化的原則，納入全行的綠色審批通道。”胡罡表示。

對於地方化債，胡罡認爲，風險總體可控，但短期局部承壓。總體的風險可控主要是由於中國整體宏觀債務槓桿率不高，局部承壓的主要是現在經濟的恢復還有待穩定，房地產有待企穩。

胡罡表示，針對地方債務化解，中信銀行下一步將堅持市場化和法制化的原則，在業務上將堅持合規經營，同時要擇優支持。其中，合規經營主要是嚴禁以任何形式新增隱性債務，擇優支持則是支持好的區域、主體、項目；在風控上加強集中度管控和進行差異化的管理；對出險的客戶加大化險力度。

數據顯示，中信銀行目前已經置換地方債務155.8億元，其中退出了高風險資產55億元，減值回撥16.6億元，這對中信銀行的資產質量和利潤有正向的影響。目前，隱性債務貸款餘額僅爲2099億元。在結構上，華東、華南、華中等經濟發達的地區佔比達70%，省級和地市級的平臺佔比是55%。從總體來看，地方債務中問題資產餘額爲22億元，問題貸款率爲1.05%。

零售成爲“第一戰略”

展望未來，方合英介紹，零售已成爲中信銀行的“第一戰略”。

中信銀行在2021年年報中首次提出要“以財富管理爲核心牽引打造‘新零售’”。當時方合英在業績發佈會上表示中信銀行“兩到三年內實現零售板塊收入佔比要超過50%”。

“中信銀行做零售業務不是追求熱點。”方合英表示，這不只是目標考覈驅動，而是更多依靠體系和能力去驅動，不只是“頭腦發達”，總行端的頂層設計要強調“四肢健碩”，即分行支行的發展力。核心是要打造資產管理、私人銀行、消費金融三張名片，讓出國金融、養老金融等特色優勢再度提高。

此外，方合英還介紹，中信銀行還要將綜合融資做成護城河似的強長板強項，力爭實現綜合融資規模在三年內快速增長、融資結構進一步優化，非傳統融資佔比穩步提升。