明天就是六一儿童节了，今天在提笔写这篇文章的时候，不知觉的回忆自己儿时的各种“作”，与小朋友之间的各种“战斗”、与父母之间的各种“心眼”、与爷爷奶奶的各种“撒娇”....不仅感叹时间过得真快，自己都有孩子了，而且还是个小调皮^_^

最让我感叹的就是“能从孩子长大成人”真是不容易，让爸妈操了太多心。孩子是父母心头肉，着急归着急，但什么都想给孩子最好的，连买保险也不例外。

但保险与其它商品最大的不同就在于，掏完钱后，很长时间都感知不到产品如何，花钱多与少，都不见得买的就是“最好”的。

所以，在六一儿童节之际想为正在给孩子买保险苦恼的家长们，科普一下给孩子配置保险的核心要素：

为什么要给孩子买这几类保险呢？

选择重疾险时哪些坑最容易被踩到？

如何用最小的支出获得最大的保障？为什么要给孩子买这几类保险？

保险，就是为了转嫁财务风险而存在的一种商品。对于大人来说，一旦发生风险，不仅支出会增多，而且很可能影响到“收入”，比如重疾、伤残等都无法再继续工作了。

而对于孩子来讲，孩子发生风险，会对家庭造成“支出”上的影响，一般不会直接造成“收入”上的影响，可能也会造成间接影响，比如父母的误工收入损失。所以给孩子买保险，主要就是考虑一个关键风险：如何减少财务“支出”，也就是解决“花钱”的问题即可。

对于孩子来说，哪些风险是最经常遇到，而且花钱最多的呢？

无非就是两类：

第一类，小的意外磕碰或感冒发烧去医院看病；

第二类，重大疾病或重大意外的治疗和长期康复。

这其实都是在解决“花钱”的问题。第一类是“花小钱”，第二类是“花大钱”。

解决“花小钱”的方式有两种：

第一种就是给孩子上“少儿医保”（指新农合、城乡居民医保），这个一般在街道办事处或者新农合缴费地等交几百元（各地不等）就可以上；

另一种就是给孩子上商业保险，有的家长单位有团险补充医疗，如果可以给家属买的一定要买，比较实惠（但我也知道，好公司并不多）。还有就是自己给孩子购买小额医疗保险，补充门诊和住院的报销。

解决“花大钱”的方式就只有一种：

就是给孩子购买重大疾病保险和意外保险。

因此综上所述，给孩子买保险，就买这3类保险即可：意外险、疾病医疗险和重疾险！选择重疾险时哪些坑最容易被踩到？

在为近千个家庭和个人咨询过后，我发现了3个有趣的现象：

现象1：很多人开始接触保险都是从为宝宝购买保险开始的；

现象2：很多第一次给宝宝买的都是重疾险；

现象2：正式接触保险时，都是从某一两个“被”推销的产品开始的。

而这三个现象，却正好是现在国人购买保险的最大误区根源所在。既然大家都对重疾险如此的感兴趣，就给大家专门讲讲最容易陷入的3种最常见误区：

误区一：先给孩子买，大人不着急

要知道，父母才是孩子最大的保障。孩子当前遇到较大风险的几率是比较小的，但大人却时刻面临不可预知的疾病、意外等风险。

因此，要先规避大人的风险，然后再给孩子买。这才是最合理的做法。

误区二：给孩子买带身故的重疾险重疾险种类很多，价格也相差甚远。这其中很重要的一个因素，是因为很多儿童重疾险都是保至终身且带有身故责任的。（这里的身故是指赔偿保额，而不是赔偿保费）

但是，身故赔偿责任，主要是防止家庭经济支柱过早死亡而补偿经济收入的作用。

而孩子是没有任何经济收入贡献的，所以其身故与否都不会对家庭经济状况产生影响，因此这个责任对孩子来说毫无意义。

误区三：给孩子买返还型重疾险

没有对比就没有伤害，这里拿两款产品举个栗子，一张图表对比一目了然：

从上表中，可以明显看出：保费差异是很高的，而且多交的钱拿去做普通理财的收益也是很可观的.

即使是3%的年化，30年后，把保费赚回来带拐弯也是妥妥的。但如果你买的是返还型保险，那这些收益都将与你无关。所以告诫大家，不要去碰返还型保险就对了。本以为保费没损失，其实你隐形的损失更大。如何用最小的支出获得最大的保障？

在第二部分给大家讲了给孩子买保险最好两类不要买：带寿险的、返还型重疾险。不能说这种选择就是错不可赦的，而是说不要只认准这2个类型，因为这2个类型都不是最优的选择。

因此，给孩子买重疾险，反过来就是：不带寿险的、非返还型重疾险。这是给孩子购买重疾险最优的选择。

产品类型选对了，还有哪些关键因素会影响保费呢？

因素1：保额。在保额的选择上只考虑2件事：

一是充足的治疗费用，肯定是钱越多，治疗手段可选余地才越多；

二是父母为照顾孩子而造成的误工费用，可以想象的是，至少父母中有一人是很难再上班了，这部分就相当于对收入的补偿，因此在预算范围内，保额越高越好。

通常在给孩子选择保额时，建议标准与大人一致，最低不低于30万；如果说预算比较充足，可以考虑50万或更高！对于最高保险金额，各款产品之间还是有差异的。目前市面中的产品最高保额基本是在50万-80万之间。

因素2：保障期间。如果用一句话来概括保障期的选择思路：先解决有没有，再解决好不好；能买终身优先买，未来加保补定期。

到底保至20年/30年的，还是保至60岁/70岁或终身呢？

考虑因素只有3个：一是考虑预算多少，二是考虑疾病影响未来投保，三是考虑多次罹患重疾。

①如果预算真的比较紧张，买保障至20年或30年。先保到孩子成年再说。

②预算比较好时，可考虑长短搭配购买。即使孩子罹患了什么疾病会影响成年后再投保，至少也有一份重疾险可以保至其退休了。

③预算很充足，多次赔付配合单次赔付。纵使孩子不幸罹患了重疾，多次赔付重疾依然还可以持续保障下去，解决了后顾之忧。

关于给孩子买保险的整体方案推荐，可以读一读这篇全网热卖的15款重疾险，原来只有6款最值得买！写在最后

洋洋洒洒的写了2000多字，能看到这里的家长们，我相信最近一定遇到很多买保险的困惑。不管上述的文字表达是不是你最近正在发生的，都要提醒各位父母：为孩子买保险是好事，千万不能因为“攀比”和“亲友推荐”，让保费成为一张压力！因为，保险是让我们的孩子生活无忧无缘，平安快乐的长大！

最后，祝福所有的大朋友和小朋友，六一儿童节快乐，开心每一天！

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