说到养老，似乎是很遥远，哪怕已经活到四十不惑的年龄，对于未来怎么养老，可能还真得疑惑一下。

即使大部分人都还没有认真考虑过这个问题，但也会时不时的有一种隐隐的担忧，我未来的养老钱从哪里来呢？

这不，国内最大的支付平台支付宝已经开始为大家解忧了，最近支付宝联合中国人保寿险公司推出了一款养老险——全民保·终身养老金。

那这款产品到底值不值得买呢？

想弄清值不值得，不能只单独看产品本身，重要的是还要结合你自身的情况而定，也要了解我们有哪些途径可以获得养老金，大概都能获得多少，最后再来决定这个产品是否要购买。

今儿我们就通过以下几个方面，给大家讲清楚“养老”这点事儿：

●谁能给我们养老钱？

●保险中的养老险到底是什么？

●全民保养老金值得买吗？

谁能给我们养老钱？

简单来说，就3个——国家、企业和自己。

国家：

即社保中的养老金部分，这是每个上了社保的人都有的。

每月自己交纳工资的8%，进入个人账户累积；企业给你交工资的20%，进入统筹账户累积。

等到退休时，按照一个复杂的计算公式计算出你每月的养老金，逐月发放，直到终身。公式给大家展示一下：

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均工资指数）〕÷2×本人全部缴费年限（工龄）×1%

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数（例：50岁195个月、60岁139个月）

通过公式你会发现：

①缴费时间越长，基础养老金部分越高；

②社平工资越高的城市，基础养老金部分越高；

②退休的越晚，个人账户养老金部分越高；

③个人账户累积的越多，个人账户养老金部分越高。

所以，如果想未来退休时国家给的养老金能更高一些，那你只需要做到：在社平工资更高的城市尽量晚退休。

说白了，就是在大城市、交的越多、交的时间越长，你最后每月领的肯定也越多。

而且我自己抽风计算过交15年和交30年的差别，确实相差不少，所以如果要交就持续的交，交时间长一点，最起码30年起。

说点严肃的，要知道，社保养老金是1993年才算正式开始全面推行，之前工作的人也就是父母那一代人是没有账户累积的，所以实际上，现在年轻人交的养老钱是在养上一辈的老人，我们的养老钱谁给呢？要靠下一辈。

可是计划生育已深入人心，生活的沉重也让大多数家庭不敢要二胎，也许，我们的养老金还未“出生”呢。

不可否认，人口红利已经渐行渐远，未来留给我们的，更多的也只能是“靠自己”了。

企业：

这个称作“企业年金”，确实不是人人都有的。必须是有钱且愿意为你花钱的企业才能有的。

简单说，企业年金就是企业版的“社保养老金”，你自己每月从工资里交一部分进入个人账户（比如5%），企业每月额外给你交一部分到企业账户（比如10%），两部分钱由资产管理公司去打理，即使离职也不能拿走钱，只能退休或身故时领取。

具体细节不再多说，毕竟企业年金还不普及，大家未来换工作这个也可以作为考量条件之一。

还有的企业福利更好的（咬着牙写下去的），会给员工购买商业养老年金，而且还是“连生年金”，就是万一不幸你走了，你的家人还能继承这份年金继续领钱，例如伟大的Gooooooooooogle~

个人：

如果说到个人，那采用的方式就太多了。储蓄、债券、保本的银行理财，甚至房产都是我认为接下来几十年内相对更为稳妥的养老金储备方式。

有人说定投基金作为养老金包括教育金是更好的方式。我想说，别抱有任何侥幸心理，在股市里做韭菜才是常态。

并且还有一个大原则是大家必须要认识到的：养老金、教育金这种刚性支出储备，是不能投入到高风险项目的，必须是相对稳健的投资，否则你怎么保证本金？

那个人商业保险中的养老金保险是不是也适合作为养老储备呢？

保险中的养老险到底是什么？

养老险专业名词叫“养老年金”，说通俗一点，就是年轻时每年存点钱到保险公司，保险公司拿钱去做投资，然后根据人的平均寿命和自己预估的保守回报水平，计算出你退休时平均每月可以领取到的钱，等到你退休后，逐月返给你。

你活的越久，你越赚，保险公司相对越亏（它只是少赚，怎可能亏，除非孙悟空买了养老年金！）。

所以年金保险是一场生命与保险公司的赛跑，想要赢，就是让自己活得越久。

我记得在保险公司工作时，当时的CFO花200万为自己买了一份养老年金，第二天开始她就爬楼上下班了…还是CFO精！

其实，养老年金保险是为了防止人们不断增长的寿命导致越老越没有足够的钱养老而设计的，并不能起到投一笔钱就能给予你充足的养老钱的作用，所以这一点大家还是要心知肚明。

凡是以“xx岁时账户里能有几十上百万”的说辞向你推销某款保险、告诉你未来无忧时，千万都要警惕，并没有这么大的馅儿饼砸给你。

而且买完过几年就能返还的也不是我说的养老年金保险，那都是披着养老外衣的理财型保险，一直苟活在北斗哥的“鄙视区”里。

养老险也有几个好处，非常值得一提：

①强制储蓄：养老险只要你一开始交，这钱就不能停下，而且还只能退休时才能花，因此养老险的一大“保障”作用就是让你“剁手”存钱。

其实存钱这事儿都容易做，但是手上有钱了不花掉，等老了再花，这得需要多大的毅力啊？北斗哥表示汗颜。

②稳定且持续的现金流：养老险从退休后才开始领取，直到驾鹤西去之日，且领取的都是现金。这一点跟社保养老金一样，持续又稳定，比一些固定资产更直接，因为我饿的时候，房子是不能换成馒头的。

③长期无风险的投资：说到养老险的收益如何，每个公司产品定价利率不同，市场投资回报也不同，长期来看，大致区间在3%-4%左右。

这个是高还是低？要有一个基准。国债，够稳了吧，十年期国债的收益水平在3.6%左右，二十、三十年期的国债收益水平在4%左右，所以大致相当于这个水平。

因此买养老险相当于买了一个与长期国债回报水平相当的投资产品。

全民保养老金值得买吗？

回过头来，看一下支付宝里的全民保养老金。

养老险该具有的特性它都具有，同时它还多了一个可以每月领取的分红。

这个截图是自己一次性投入1万元，在60岁开始每年领取920元，累计到80岁时，保证我能拿回18400元的固定养老金，同时还有可能获得累计分红“预估”28470.7元。

固定领取部分的收益根据内部收益率（irr）计算结果是1.33%。如果加上分红部分，内部收益率计算结果是3.42%，比十年期国债略低一点，非常正常，如果真能拿到这个水平也算不错了。

说一下这个演示的分红是怎么算出来的，一般是保险公司给定一个分红水平，通常都按4.5%演示，然后月复利计息，月复利通常是按年化3%计算，所以经过这么一通折腾，就出来了累计分红的数字。

我扒了一下背后承保的公司，是中国最老牌的“人民人寿保险公司”，其官网上展示的万能险的结算水平：

这个不能看人保最新的产品，一定要看老产品在当前的结算水平，基本上都是从高到低往下降。

所以回到全民保产品演示的分红水平能不能达到并且长期保持，各位心里应该有谱了。

另外，这款产品缴费方式相当于是趸交，而且你每年交同样的钱，最后返给你的养老金也不一样，规律是：年龄越大投这个，返回的越少。

所以如果真想给自己存笔养老钱的朋友，就一次性多交点，别几百几百的交了，看看60岁以后每月返给你的那点钱，可能到时候真不够买一斤馒头的了。

总结一下：

支付宝全民保终身养老险与传统意义的养老年金一样，可以帮助你强制为自己投资一笔无风险、收益不高且持续稳定的养老金。

我郑重的建议是：在你重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，是完全可以购买全民保养老险的，毕竟它还是一款“纯正”的为养老而生的保险，不坑不蒙。

啰嗦几句

养老之事，不是一款产品、一次投资就可以解决的，一定是提早做好了综合规划，一步步呈现出来的。

不过说一千道一万，最实际的还是现在辛苦多赚钱，因为不管用什么方式储备养老钱，你得先有钱。

北斗哥也会一直坚强陪着各位~

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