10月16日，新流財經發現，微信支付錢包入口低調上線了一個新服務——銀行儲蓄（僅部分用戶可見），點擊銀行儲蓄可跳轉至工商銀行存款產品。

用戶同意“工商銀行定存相關協議”可免費開通工商銀行存款賬戶，選擇存入存款，三年期利率3.85%，隨時可取，並且不需要跳轉到工商銀行就可以操作。

互聯網流量巨頭爲銀行儲蓄產品導流並不是新鮮事，支付寶和京東金融APP早已上線此服務。

在支付寶-財富-理財入口，同樣在爲銀行理財產品導流，當然，除了銀行類產品，支付寶也在爲保險、券商理財產品導流。而在京東金融APP的“銀行精選”一欄，更多的是在爲民營銀行儲蓄產品導流。

不過，在微信支付的“理財通”入口，同樣也有保險、券商等機構理財產品，卻沒有銀行存款和理財產品。

微信支付“銀行儲蓄”功能是騰訊首次直接在微信錢包頁面推出銀行存款產品入口。

微信支付錢包頁面“銀行儲蓄”入口的出現，對銀行業來說，尤其是民營銀行，意義的重大程度完全可以等同於當初“餘額寶”的上線。

從即將上線的“分付”（暫定產品名稱）到“銀行儲蓄”，如今的微信支付跟支付寶越來越像。

但對於支付寶和微信的用戶金融屬性及黏性，業內都有共識，也有很多維度的數據都能說明——金融類產品在微信的流量轉化率，是不如支付寶的。

支付寶發展是淘寶電商帶動的支付剛需，而微信支付的發展基因是社交平臺，這是基因決定的差距。但微信畢竟是超級流量大戶，打不打得贏支付寶不一定，但這未必能阻止微信造就下一個“微粒貸”式的現象級金融產品。

銀行變革的重大信號：劃時代來臨

“這件事可能還代表了一個銀行業的信號，”一位銀行機構高管蘇雨表示（化名），比起誕生現象級產品的可能，他認爲眼下可以看到的是，工商銀行和騰訊微信的聯手，代表了銀行的傳統業務渠道正在發生質的改變。

“這是開放銀行的一種形態補充，不僅開放了資產端的信貸業務，也開放到了資金端。”蘇雨感慨。

工商銀行把銀行“開到了微信的APP裏去”，這在某種程度上給不少還在“沉睡”的銀行敲響了警鐘：時代真的變了，而業務也該變了。

雖然早有京東金融、陸金所等互金APP和銀行合作上線儲蓄產品的先例，已經顯示了“開放銀行”的風潮從信貸產品的互聯網化，走向了資金端，但微信和支付寶這兩大現象級的產品一前一後默契的動作，可能才真正標誌着銀行業新時代的到來。

很多銀行人並沒有意識到，他們的核心客羣正在從60、70後變爲80、90後，而這些人不再被線下網點吸引。

銀行線下網點在互聯網的衝擊下正在逐漸失去優勢，而“沉睡”中不肯醒來的銀行正在失去他們的核心用戶羣。

中小銀行、區域性銀行獲客難的歷史難題，再不改變跟上時代，就會從資產端的信貸業務，通過互聯網向銀行業務的生命之源——資金端業務蔓延開去。

民營銀行或迎來重大契機

但這讓民營銀行迎來了史無前例的重大契機。

雖然目前測試用戶可以看到上線的是工商銀行的存款產品，產品競爭力並不強，但只要一旦換成民營銀行極具價格吸引力的智能存款產品，高達5%的年化收益完全可以輕鬆碾壓在定價上面對更大監管壓力的傳統大行。

也就是說，這條國民級的流量渠道，完全有能力讓任何一家不起眼的民營銀行一夜之間完成從量變到質變的過程。

一如當年微粒貸借着微信的東風，把名不見經傳的微衆銀行帶上家喻戶曉的寶座。

“民營銀行的儲蓄產品價格太有競爭力了，只要給足夠的流量，資金端就容易起量。”蘇雨表示。

如果日後微信錢包的“銀行儲蓄”可以從18家開業的民營銀行甚至其他銀行中接入大量有競爭力的產品，民營銀行的資金端如果藉此得以迅速發展，在資產端對消費金融的佈局就能有更大的空間。

誰又能保證，微信的流量，就不能滋養出下一個達成千億信貸資產的民營銀行來呢？

一方面，充沛的資金流會讓民營銀行有更大的空間開展消費金融業務，促進市場繁榮和競爭；

另一方面，針對微信有限流量的競爭，可能會引發一場儲蓄產品之間的價格戰，在一定範圍內，提高參與銀行機構的資金成本，造成息差收窄，最終影響到資產端的貸款業務，會出現貸款產品價格提高，或規模持續擴大的可能。

微衆銀行“失寵”騰訊

有趣的是，微信“銀行儲蓄”這次首先選擇了跟騰訊有戰略合作的工商銀行，而不是微衆銀行。

此前業內對騰訊和微衆的關係有種說法是：二者之間從2015年開始有“3+2”的合作期限。而2019年靠近年終，從騰訊金融科技的正式亮相，到微信支付自營產品“分付”的即將上線，到“銀行儲蓄”入口的合作對象選擇，越來越明瞭的是：

在騰訊這裏，微衆銀行已經“失寵”了。

騰訊一直在強調開放平臺，希望連接騰訊生態與創業者、合作伙伴。

有銀行人士分析，騰訊做開放平臺，當然不會只照顧微衆銀行。“騰訊只有微衆銀行30%的股份，並不會只服務微衆銀行。另外，更重要的是微衆的資本充足率已經到天花板了。於微衆銀行而言，下一步若沒有增資擴股，資產規模增長速度似乎會受到一定限制。”

此前，新流財經曾獨家報道，騰訊計劃在今年四季度推出信用支付產品“分付”，而“分付”或像“微粒貸”一樣，通過開放白名單形式和銀行等金融機構以助貸、聯合貸的模式來運營。此舉爲銀行等機構帶來更多選擇零售資產的機會。

此番開放爲銀行儲蓄產品導流，則是爲銀行資金端產品帶來更多想象空間。

實際上今年以來，微信支付動作不斷。

去年上線的微信支付分在今年9月得以全面開放，用戶可以通過開通微信支付分享受更多的信用租賃服務。

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