四十歲如何規劃自己的養老

前段時間，我一個以前的同事，知道我在保險公司，就向我諮詢保險的年金險。我說應該優先考慮保障，再考慮養老。她不以爲然：我都四十了，再不考慮養老就來不及了。然後就是一通訴苦。她說：你不知道，現在單位都是用年輕人，我們這些上年紀的人，企業很嫌棄，遲早會被淘汰。所以，養老的問題要早早考慮才踏實。

我這位同事人長得漂亮，思維也很超前，屬於居安思危的那種人。因爲她只有一個女兒，女兒再好，最終都會嫁人，組織自己的家庭。等自己老了，靠誰養老，的確是個問題。

這也是當下我們這一代人共同的問題，可惜不是每個人都有這個意識和思維。坦率地說，四十歲了，是考慮養老的最佳時機。四十歲以前，大多組織家庭不久，上有老下有小，日子往往很緊張，有條件可以考慮未來養老的人不多，沒條件先放一放也未嘗不可。但到了四十歲，再不考慮養老，未來的壓力會很大。人到四十，孩子也剛好上學，相對花費較少，容易攢點錢。十年後，孩子要上大學，馬上要大量用錢。早早規劃年金險，十年後也有一筆不小的收入給孩子上學。所以，四十歲開始考慮養老是最佳時機。

這是從收入和家庭角度分析。再從現實的年金險產品收益來分析，年金險通常繳費週期爲十年，雖然五年後就可以領錢，但從自身的收益講，因爲保險的複利價值，時間越久，收益越大。最好提早規劃，提早交費。社保在交了十五年之後纔可以領取，但商業保險的年金險，如果在繳費的十五年或二十年之後再領取，複利的累積，收入非常可觀。所以，購買保險的年金險，最好能放上十五年到二十年再領取。這也就是我講的爲什麼四十歲規劃養老險的積極意義，因爲收益最大。這時候，即使每年只繳納兩、三萬元，十五年或二十年後，都有很大的收益，足夠養老。

相反，如果到了五十歲再考慮養老，壓力就很大。這時候，繳費期如果選擇十年，工作年限通常也就十年。面臨的問題是，身體不能出現問題，十年內工作不能有任何變化，否則交費就會成爲問題。再者，十年後一退休，可能就要領錢。即使和四十歲花同樣的錢，繳費期相同，因爲收益缺少了十年的複利價值，實際收益就遠低於四十歲投保。這時候，要想退休後領到可觀的養老金，只有選擇多交或者繳費年限加長。可是，這兩種情況恰恰是五十歲的人最爲不利的。

總之，考慮養老，四十歲左右是最佳時機，不能再耽誤了。

但是，具體哪些人最爲緊迫呢？先說個數據，截至2017年底，全國社保參保人數9.15億人，覆蓋率只有65%。按照最近數據，目前我們的人口總計是13.9億，還有4.75億人沒有社保，有三分之一的缺口。這就是說，這高達4.75億的人，連任何社保都沒有，這就意味着，他們將來老了，是沒有任何退休金可以領取的。因此，這些高達4.75億沒有任何社保的人，是急需考慮購買年金險規劃養老的人。因爲除了通過養老金解決未來的養老，還會有其他途徑嗎？過去我們講養兒防老，靠兒子養老。可今天呢？首先你要有兒子，其次有了兒子他要有能力。現在年屆四十的人，基本都是獨生子女，有大約一半的人是沒有兒子的，誰來養你？即使有，現在的人口結構是，每個家庭要照顧雙方至少四位老人，如何實現兒女養老？所以，明智之選就是早早自己規劃，自己養老。

其次，就是僅有新農合和社區社保的人，也急需考慮保險養老。據統計，2017年，社保總計收入6.6萬億元，但人均一年不到5000元。這說明，大部分人雖然有社保，但是都是領不到多少退休金的新農合和社區社保。這兩種社保，能領到的錢，微乎其微，能夠維持未來的日常生活嗎？領的那點錢根本不能叫退休金。爲了不使將來的日子過得還像個人，不拖累子女，現在就要及早規劃養老了。

再者，就是有職工社保的人。這一類人也不多，尤其近年每年的繳費比例都在上調，很多單位能不交就不交，或者想辦法和職工私下協商，能少交就少交。即使正常繳納，未來退休人員越來越多，但交費人員越來越少，直接導致退休金的替代率越來越低。據科學預測，到2030年，我國人口將達14.5億，其中，25%爲老人，大街上看到的四個人有一個就是老人。按照世界銀行建議，退休後的生活如果和在職時相當，養老金的替代率要達到70%，可目前我們的替代率只有40%左右。考慮到至2015年，社保空賬4萬億，而且社保缺口日益加大，未來的養老金替代率還有多少，可想而知。如果你有職工社保，可以領到退休金，你覺得夠嗎？

這樣一分析，還有誰可以大膽地說，我不用擔心養老？可以說，未來的養老是人人要面對的一個共性問題，亟待解決。

爲了進一步說明養老的緊迫性，我再按照家庭的具體情況做個簡單分析，希望你能夠理解的更加充分。

一、如果你的家庭，夫妻二人都是自由職業，沒有任何社保，那你就要趕快考慮未來的養老，日子再緊，也要省錢攢錢規劃養老，越早越好。二、如果你的家庭，只有社區社保或新農合社保，那你們未來的生活同樣沒有保障，也要急需考慮養老，不可掉以輕心。三、如果你的家庭，只有部分人有職工社保，部分人沒有，未雨綢繆，也要及早規劃未來的養老。四、如果是雙職工，都有職工社保，你的情況可能略好，但爲了不使未來的生活水平下降，養老也要及早規劃。

總之，我們要根據自己的年齡，結合自己的家庭情況，及早規劃未來的養老。相對而言，規劃早，因爲時間長，複利收益大，費用可以少交點，年繳費一萬、兩萬的年金險都是很好的選擇。以後條件好轉，可以追加，追加的投入，同樣可以享受和原始投入一樣的複利收益。規劃越晚，最好選擇繳費高的年金險，因爲時間短，複利的放大效應有限，只有通過加大投入來保障你的收益。人無遠慮，必有近憂，今天的遠見，可能會有壓力，但可以讓你未來的生活衣食無憂，不可不慎。