5月30日，重慶小米消費金融有限公司（以下簡稱“小米消金”）正式掛牌開業，註冊資本15億元。

1、少帥周斌的天花板

小米消金由小米通訊技術有限公司作爲主要出資人，重慶農村商業銀行股份有限公司、重慶金山控股（集團）有限公司、重慶大順電器（集團）有限公司等股東出資成立的全國性科技型消費金融公司。公司設立在重慶江北區，註冊資本15億元。其中，小米出資7.5億元，佔比50%；重慶農商行出資4.5億元，佔比30%。

小米聯合創始人、高級副總裁洪鋒擔任小米消費金融董事長，總裁爲周斌。

據公開資料，洪鋒2010年加入小米，負責MIUI(手機操作系統和互聯網服務)，2015年起着手佈局小米金融，包括互聯網小貸、第三方支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技、虛擬銀行、消費金融公司和海外業務板塊等。是一個科技型高管。

相對於洪鋒，外界對於周斌知之甚少，只知道加盟小米前他是常熟銀行副行長，是一個金融型高管，讀懂新金融通過常熟銀行往期公告信息發現：周斌也是“別人家的孩子”，在常熟銀行工作八年從基層信貸員升至副行長，年薪超百萬元，而升任副行長之前他所擔任的正是常熟銀行小微金融總部總經理。

2017年10月末，34歲的周斌和姜豐平、陳稔被常熟銀行聘任爲副行長。若以此爲時間倒退可以知道，周斌是一位80後，進入常熟銀行時26歲，2009年進入了這家效命10年的公司。

常熟銀行披露的周斌簡歷給到了一個更全面的“畫像”：

“周斌，本科學歷，碩士學位，助理經濟師。

歷任本行小額貸款中心信貸員、總經理助理、副總經理，現任本行小微金融總部總經理。周斌先生自 2009 年進入本行工作以來，每年均被本行評爲年度金融工作先進個人（優秀客戶經理）， 是 2015-2016 年度優秀共產黨員、2016 年度十佳管理者，每年年度考覈均被評爲 優秀。

周斌先生所帶領團隊被中國銀監會評爲“2012-2015 年度全國銀行業金融 機構小微企業金融服務先進單位”，獲得中國銀行業協會頒發的“2014 年度創新 發展獎”，獲江蘇省銀行業協會頒發的“2014 年江蘇省銀行業服務三農雙二十佳 金融產品”獎，獲共青團江蘇省委“江蘇省青年文明號”稱號，被蘇州市金融辦 評爲“2014 年度最佳中小微企業金融服務”先進單位，獲蘇州市總工會“蘇州 市工人先鋒號”稱號。”

無論是基層、中層還是高層，周斌在常熟銀行的職業生涯都與小額貸款（小微金融）緊密相連，現在人們更習慣稱這類業務爲消費金融

2、

據常熟銀行的財報信息披露：周斌2017年的薪資爲97.82萬元，是同期上任的姜豐平、陳稔四倍多，到了2018年這個數字就暴漲至140.61萬元，而在2019年微漲至142.76萬元，在全行排第五位，而2019年薪資排在前兩位的常熟銀行董事長、行長的薪資也不過是在165萬元上下。

這也意味着周斌的職業生涯和收入都遇到了天花板，值得一提是截至2019年末，他未持有常熟銀行股份。

2019年，他才36歲，一個不平庸的人最怕的就是：在年紀不算大的時候，事業沒有了“增量”。

金融科技時代，銀行轉型零售已不是新鮮事，在招商、平安等大行之外，農商行也在紛紛嘗試，8家上市農商行2019年年報顯示，除了無錫銀行，其他7家農商行都在年報裏明確提出零售轉型；而常熟銀行的零售貸款佔比最高，爲53.79%。

雖然轉型初見成效，但對於周斌來說，常熟銀行相比於“外面的世界”顯得小了些，這是企業基因所決定的。

2019年，常熟銀行營收63.45億元，扣非淨利潤17.83億元，總資產1848.39億元，在農商行中算不上出翹甚至一些消費金融公司業績也不甘其後。

捷信、招聯消費金融公司營收均在百億元以上，其中招聯消費金融淨利潤14.66億元，與常熟銀行十分接近。

而且，巨頭與金融結合所迸發出的想象力要比傳統銀行大得多，以小貸牌照爲運營主體的借唄，2019年前三季度的淨利潤就高達45億元，若以此預估借唄全年淨利潤將是常熟銀行的三倍左右。

相比之下，小米金融雖然起步晚，但擁有完整的數據、產品、銷售場景體系和3億多的月活用戶，在零售金融或者說消費金融上的業務發展潛力很大，BATJ就是很好的樣本。

況且小米金融信貸業務的體量就已經不容小覷：2019年末，小米旗下公司的無抵押貸款已達143.93億元。

綜上，也就不難理解周斌爲何要放棄銀行副行長的職位，加盟小米消金。

2019年第四季度，小米金融科技業務收入快速增長，主要受到消費貸款業務增長的拉動。而那時小米金融還沒有消費金融牌照，可以預見：2020年對於小米金融將是一個豐收年。

3、

有趣的是：

1、小米的金融科技業務是在互聯網服務大類之下，這不禁讓讀懂新金融想起小米上市時所收到的那個質疑“你一個賣手機的，憑啥說自己是互聯網公司?”

小米消金不只是小米金融的一大步，也可能是小米集團互聯網化的一小步。

2、從小米消金的股權結構可以看出，小米和重慶農商行是絕對的主導者，這與洪鋒與周斌“科技+金融”的搭配完全一致。

重慶農商行也是零售金融“大戶”，2019年其零售業務分別貢獻營業收入99.29億元、利潤總額52.99億元，佔比分別爲37.27%、43.32%。

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