交匯點訊 9月3日，中國銀保監會發布了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，明確全國車險綜合改革自2020年9月19日開始施行。9月14日，江蘇銀保監局召開全省車險綜合改革啓動會，標誌着江蘇車險綜合改革工作進入倒計時。

本次車險綜合改革，既涉及到交強險改革，也涉及到商車險改革；既涉及到條款改革，也涉及到費率改革；既涉及到產品改革，也涉及到服務改革；既涉及到車險市場改革，也涉及到監管改革；既涉及到車險供給側的改革，也涉及到中介機構的改革，是一個全面的、綜合的、立體的工程。

一．讓車主享受改革紅利

本次改革以“保護消費者權益”爲主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。改革實施後，按照“降價、增保、提質”的要求，做到“三個基本”即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”，絕大多數車主都能切實享受到改革紅利。

一是交強險責任限額大幅提高。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

二是商車險保險責任更加全面。車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，爲消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

三是商車險產品更爲豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，爲消費者提供更加規範和豐富的車險產品。

四是商車險價格更加合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費。同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調爲25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價係數浮動範圍，第一步將自主定價係數範圍確定爲0.65－1.35，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。

六是無賠款優待係數進一步優化。改革實施後，商車險無賠款優待係數將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到至少前3年，對於偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

二．讓保險服務更加優質

機動車輛保險涉及到千千萬萬個家庭和單位，在長期的服務過程中，各家保險公司爲了更好地服務客戶，曾推出了各具特色的增值服務，如道路救援、車輛安全檢測等個性服務，但由於沒有統一的標準和規範，廣大車主體驗感差異較大，容易引起服務糾紛。

本次改革就保險增值服務的制度、標準進行了規範和統一，增加了包括代送檢等內容的車險增值服務特約條款，爲消費者提供更加規範的車險保障服務。

本次改革服務質量提高還表現在，將地震、颱風、洪水巨災風險納入保障範圍；對容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除；重新定義名詞釋義，優化條款表述，使消費者更容易理解。

三．讓行業發展更加規範

機動車輛保險是與人民羣衆利益關係密切的險種，長期以來都是財險領域第一大業務，社會關注度較高。江蘇承保的機動車保有量達1867萬輛，2019年車險保費收入685億元，佔財險保費的67.5%。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出。

爲解決好車險領域的複雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，中國銀保監會在廣泛徵求各方意見的基礎上，實施了本次車險綜合改革。江蘇銀保監局將嚴格按照中國銀保監會的部署安排，進一步加大市場監測力度，堅決打擊違法違規行爲，引導保險公司主動優化考覈、調整結構，合規經營，切實將本次改革保護消費者權益的初衷落到實處。

對於車險行業來說，車險價格將回歸合理水平，保險公司將進一步轉變經營模式和發展方式，將更多的資源投向客戶真正需要的理賠等服務領域，優化理賠資源配置，車險從費用競爭轉向服務競爭，不斷提高車險消費者滿意度，改善行業形象。

交匯點記者 趙偉莉

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