南方財經全媒體見習記者 曹媛 深圳報道

深圳的胡女士近期接到銀行客戶經理的電話，告知她信用卡可以臨時提高額度，這是“雙十一”消費購物節到來的一個重要信號。

與往年類似，銀行備戰“雙十一”的常規營銷方式包括臨時提高信用卡額度、積分兌換、刷卡滿減、返現券、發放紅包等。但與往年不同的是，今年天貓淘寶的下單頁面新增了“信用卡分期免息付款方式”，而由銀行等金融機構獨立出資的“信用購”類服務在今年也首次參與“雙十一”。

一方面這體現出銀行拓展零售業務的力度，另一方面也印證了移動支付資金來源向信用卡、借記卡逐漸集中的趨向。而在對公業務方面，銀行等金融機構也在加快佈局供應鏈金融，緩解中小企業在大型購物消費節期間“錢貨兩難”的問題。

中國（深圳）綜合開發研究院金融發展與國資國企研究所所長鬍彩梅對南方財經全媒體記者表示，銀行對公業務增長壓力大，紛紛進行零售業務轉型。“雙十一”這類大型購物消費活動所依託的電商平臺是銀行重要獲客渠道，在活動期間能夠批量獲客，且比銀行日常獲客成本低，是銀行拓展零售業務重要契機。

移動支付資金來源向銀行卡集中

多位消費者對南方財經全媒體記者表示，他們這幾天打開天貓淘寶平臺的下單界面，會發現平臺不僅提供花唄分期免息支付，還支持信用卡分期免息付款方式，這一付款方式歷年在“雙十一”期間主要由花唄提供，目前下單界面顯示已有10餘家銀行接入信用卡分期免息付款方式。據媒體報道，今年花唄應該或將這一場景能力開放給了合作銀行。

電商平臺推出信用卡分期免息付款方式。今年7月銀保監會出臺《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，各銀行加大信用卡業務整頓力度。

在信用卡業務表現疲軟的市場環境中，“雙十一”購物消費節釋放大量消費需求，有利於拓展信用卡業務、帶動信用卡業務規模增長。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，“信用卡分期免息付款方式”是今年“雙十一”期間銀行除常規營銷外的重點佈局。銀行希望藉助雙十一這樣一個消費集中釋放的時期，去推動分期業務的開展。這也顯示出銀行想爭奪客單價較高的大額消費市場趨勢。但消費者要注意信用卡分期免息付款是否是“全程免息”。

此外，今年由銀行等金融機構獨立出資的“信用購”類服務首次參與“雙十一”活動。2021年，爲落實消費信貸相關監管要求，花唄啓動品牌隔離工作，原花唄服務中由銀行等金融機構全額出資的服務升級爲“信用購”，該服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立提供的用於消費、不可取現的消費信貸服務。

蘇筱芮表示，銀行“信用購”類服務與花唄對於C端消費者而言體驗感並無差別，主要區別在於出資機構，涉及不同運營主體。

而無論是“信用卡分期免息付款方式”或是“信用購”，都能體現出移動支付資金來源向信用卡、借記卡逐漸集中的趨向。

目前借記卡和信用卡作爲移動支付資金來源的佔比逐漸提高。中國支付清算協會發布2021年移動支付用戶問卷調查的報告顯示，銀行卡是移動支付主要資金來源，大部分用戶綁定3張以上銀行卡滿足不同場景支付需求，最常使用借記卡和信用卡進行移動支付的用戶佔比爲84.8%和72.5%，較上年分別提高8.2和3個百分點。

供應鏈金融緩解中小企業融資難題

“信用卡業務更多面向個人消費者，而在‘雙十一’這類大型消費購物節中，銀行等金融機構在面向中小微企業的供應鏈金融服務上也有所佈局。”胡彩梅強調。

爲備戰“雙十一”這類大型消費購物節，中小微企業在物流倉儲、提前備貨、支付賬款等方面都需要足額的資金支持。但由於缺乏足夠的財務信息和抵押物，中小微企業往往無法在短期內順利籌集資金。

胡彩梅介紹，供應鏈金融能夠根據中小微企業在電商平臺交易中產生的數據，來作爲衡量企業信用的依據，從而幫助中小微企業獲得融資支持。

目前頭部銀行正在積極佈局供應鏈金融。如平安銀行推出的“星雲物聯計劃”供應鏈金融服務，目前支持實體經濟融資發生額累計超4600億元；微衆銀行推出線上無抵押企業流動資金貸款產品“微業貸”等。

此外，供應鏈金融或是中小銀行對公業務轉型的契機。胡彩梅表示，中小銀行受到營業網點的限制，相較於大型銀行，拓展中小企業的難度較大，如果與電商平臺開展合作，就能在全國市場較快拓展面向中小企業的服務。此外，中小銀行金融科技能力較弱限制其用戶數據的獲取能力，與電商平臺合作後，對中小微企業的畫像能力大大提高，進一步支持其定價能力。她表示，這也是銀行積極參與“雙十一”這類大型購物消費活動的原因之一。

“深圳在發展供應鏈金融方面具備優勢。”胡彩梅表示，供應鏈金融十分考驗銀行的金融科技能力，《中國金融科技燃指數報告（2022）》顯示，目前深圳擁有平安科技、招商金科、騰訊金科、微衆銀行等一批金融科技龍頭企業，在第31期“全球金融中心指數“（GFCI）的“金融科技中心”專項排名中深圳排名第6。此外，深圳還擁有全國80%以上供應鏈管理服務企業的總部，以及數量衆多的供應鏈實體企業。

（作者：曹媛 編輯：辛繼召）

責任編輯：吳劍 SF031