21世紀經濟報道記者 陳植 上海報道

由南方財經全媒體集團指導，數字化智庫型財經媒體領跑者《21世紀經濟報道》、21財經APP主辦的第十七屆21世紀亞洲金融年會，於2022年12月19日-21日隆重舉行。

此次亞洲金融年會以“穩中求進方法論：責任金融久久爲功”爲主題，邀請銀保監會首席檢查官王朝弟、河南省鄭州市委副書記兼市長何雄、中國保險資產管理業協會黨委書記曹德雲、中國銀行行長劉金、中國工商銀行副行長王景武、興業銀行行長陶以平、民生銀行行長鄭萬春、天津銀行副行長鄭可、北京銀行行長助理戴煒、藍海銀行副行長王業方、愛康集團副總裁周曉江等衆多權威專家與知名金融機構高層、實體經濟企業家齊聚一堂，各抒己見，爲中國金融產業持續高質量發展出謀劃策。

其中，銀行如何構建敢貸願貸長效機制發力穩經濟，備受業界關注。

在“構建敢貸願貸長效機制，銀行如何發力穩經濟”的對話環節，天津銀行副行長鄭可表示，天津銀行深刻認識建立長效機制的緊迫性和重要性，持續提升和完善金融服務質效，從健全配套保障、強化考覈激勵、確保資源供給、健全服務體系、加強組織實施等方面，明確責任落實，加大小微企業助企紓困力度，努力平衡好增加信貸投放和防控信貸風險的關係，建立敢貸願貸能貸會貸的長效機制，助企紓困支持小微企業發展，助力經濟高質量發展。

他強調，對此天津銀行多管齊下，一是持續優化考覈機制，加大普惠小微重點指標考覈力度。積極調整普惠小微業務績效考覈政策，建立將業務考覈與黨建考覈相掛鉤的考覈機制，綜合績效考覈政策由原百分制考覈調整爲“雙百考覈”，並將普惠小微相關指標全部納入黨建指標“服務實體經濟”板塊予以考覈，佔比20%，已經達到銀保監最低考覈佔比要求的2倍。充分發揮考覈“指揮棒”導向作用，提升“能貸、會貸”服務實體經濟工作水平，確保普惠小微支持政策落實到位；二是規範和完善小微授信業務盡職免責工作機制，明確盡職免責內部認定標準及工作流程，優化申訴、複議機制，引導相關崗位人員勤勉盡職，切實消除基層人員“不能貸、不敢貸、不願貸”的顧慮，激發基層機構和人員服務小微企業的內生動力，進一步提升服務實體經濟的質效；三是持續落實中央金融政策，用足用好中央再貸款、再貼現和普惠小微貸款支持工具，針對普惠小微貸款，實行優惠FTP價格，持續將政策紅利向終端利率價格有效傳導，充分調動營銷服務和願貸積極性，推動普惠小微加權利率水平穩中有降。此外，天津銀行還在積極強化金融科技手段運用，豐富特色金融產品，持續增加小微企業信貸供給。

鄭可指出，未來天津銀行將把金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制建設作爲全局性、實效性、持續性工作，全力激發小微金融服務內生動力，推進小微企業融資增量、擴面、提質、降本。

北京銀行行長助理戴煒指出，在疫情期間，北京銀行持續提供金融供給，爲積極落實敢貸願貸長效機制推出“25條”舉措。經過這段時間的檢驗，北京銀行在構建敢貸願貸長效機制方面呈現三大進步：一是在需求側做到增量擴面、提質降本，小微企業獲得更高效的金融資源配置，其中包括應續盡續、應延盡延、應減盡減；傾斜支持信用、首貸客戶；堅持減費讓利，主動承擔抵押登記費、評估費、保險費、公證費等費用；創新線上產品，實現銀擔在線，提升普惠金融服務效率及可得性等。二是在供給側不斷變革、動態管理、持續改進產品及服務。比如通過監管及行內各項政策傳導，北京銀行採取多項舉措，在疫情期間保障金融服務“不斷檔”“不掉線”，通過線上線下多渠道履行銀行主體責任；三是在社會層面積極引導與支持社會融資環境不斷完善，全行業都在爲小微企業敢貸願貸長效機制的建立和實施貢獻力量，包括北京銀行在內的衆多銀行積極發展數字普惠金融，探索特色經營，創新產品和服務，對穩市場主體、穩就業創業、穩經濟增長形成助力。

“未來，我們將進一步細分服務重點，充分利用好金融科技手段，針對普惠小微、民營企業、供應鏈、新市民、製造業、科技創新、鄉村振興等領域，因地制宜深挖細化工作重點，把金融服務的‘最後一公里’持續地做實做細。”戴煒強調說。

值得注意的是，隨着金融與科技的日益融合，科技賦能在構建敢貸願貸長效機制方面正發揮日益顯著的助推作用。

戴煒表示，北京銀行正在加快數字化轉型步伐，當前，北京銀行各條線、各部門協同，形成了前中後臺數字化、系統化、體系化的建設思路，成爲未來北京銀行綜合管理及各項業務可持續發展的重要支撐。

鄭可直言，天津銀行近幾年來十分注重科技基礎建設，久久爲功，已禪變爲全國首家全量業務運用“雲+分佈式+多活”技術實現轉型的商業銀行，爲產品創新服務小微企業奠定了牢固的金融科技基礎。2019年下半年，在人民銀行天津分行的指導下，天津銀行起步建設“智慧小二”金融服務平臺。作爲天津銀行場景數字化創新發展的重要戰略部署，“智慧小二”利用金融科技手段，充分發揮金融科技和大數據運算分析能力，通過支付、金融、營銷、數字化全維度賦能個體工商戶智慧經營發展，爲天津市實體經濟注入“源頭活水”。

截至今年11月末，“智慧小二”金融服務平臺入網商戶已達57.58萬戶，覆蓋包括北京、天津、河北等六個省（直轄市），每天服務350萬用戶的450萬筆消費。“智慧小二˙天行用唄”累計爲10.04萬戶有資金需求的小微商戶提供信貸資金支持，累計發放隨借隨還的純信用貸款27.82萬筆，放款金額57億元，筆均2.05萬元，首貸率達到16.47%。

這背後，是“智慧小二”金融服務平臺一直深耕小微市場，不斷創新產品和優化服務，通過全維度賦能助力小微市場主體的智慧經營。具體而言，一是金融賦能。由於抵押物缺乏、信貸記錄較少，小微市場主體存在貸款難、貸款貴與貸款慢的問題，天津銀行對此積極推動科技賦能和產品創新，比如“智慧小二-天行用唄”小微商戶經營貸產品基於小微市場主體的日常經營收入數據，有效解決信息不對稱的問題，產品年化利率低至3.95%，讓廣大小微商戶能從正規銀行機構獲得低息信貸並顯著降低融資成本；二是營銷賦能。“智慧小二”金融服務平臺爲衆多小微商戶專門打造專屬的營銷獲客平臺，通過自主制定營銷策略，對新老客戶發放不同種類、形式的優惠券，實現獲客引流，從而有效提升店鋪業績；三是數字化賦能。平臺爲小微商戶量身打造了“數據寶典”和“生意播報”兩大功能，不斷提升商戶的智慧化經營和數字化管理的能力。通過顧客分析、周邊流量以及每日生意播報，實現了對每日經營數據的可視化展現，讓經營狀況一目瞭然，有助小微商戶提升精細化經營效率創造更好業績。

目前，“智慧小二”金融服務平臺還爲入駐小微商戶定製推出“智慧小二•薪服務”，利用科技能力充分賦能個體工商戶管理，提供工資代發、人員管理、資金週轉信貸、員工專屬理財等一攬子專屬服務，着力解決其經營痛點。

鄭可強調，正是通過“智慧小二”金融服務平臺的實踐成效，天津銀行持續努力打通長效機制落地的“最後一公里”，切實提升了小微金融服務質效，助企紓困支持小微企業發展，助力通過穩市場主體來穩增長、保就業、保基本民生。未來，天津銀行將堅持金融服務實體經濟的宗旨和本源，繼續加大對實體經濟的支持力度。秉承“市民銀行”定位，堅持以人爲本，聚焦小微市場主體，持續在全國所轄機構地區開展金融助企紓困工作，大力提振市場信心，爲穩增長穩就業奠定堅實基礎，助力經濟社會的高質量發展。

戴煒表示， 數字化發展是未來金融服務小微企業的重要基礎和支撐。因爲數字化能解決小微普惠融資的兩大難點：一是信息不對稱。通過海量大數據可以做到貸前篩選、貸中審查、貸後跟蹤；二是單個客戶服務成本高，效率低。通過數字化可最大限度降低單個獲客成本與操作成本。

“與此同時，還需要採取線上線下相結合的方式，配套客戶營銷、綜合服務，通過‘線上引進門、粘性靠服務’的運營模式，從根本上服務好小微客戶。”他指出。目前，北京銀行正在探索對公普惠的新路徑，已推出像“銀稅貸”、“普惠速貸”、“科企貸”、“票易貸”等線上對公貸款產品，並獲得不錯市場效果。

在他看來，小微企業敢貸願貸機制的建立是一個長效的助推器，疫情期間的各類紓困政策是“急事急辦”“特事特辦”的有效體現，就長遠而言，某些政策作爲長效機制將持續發揮作用，比如北京銀行抓首貸服務，與相關部門對接企業“白名單”，通過線上化與智能化技術爲更多企業提供綜合金融服務。

對於明年業務發展，戴煒與鄭可均持有很強的信心。

戴煒表示，隨着企業的復工復產，經濟社會發展整體向好，加之疫情期間銀行催生出一系列新業務發展模式，包括線上服務模式、快捷響應機制等，將使得銀行發展變得更加健康且具有活力。

（作者：陳植 ）