轉自：中國證券報

近日，據媒體報道，南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。

隨後，“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”登上微博熱搜，引發網友討論。在網友討論中，也出現了諸多疑問：如果貸款人退休了，怎麼保證還款來源？如果購房人離世，房貸還沒有還清，怎麼處理？

銀行回應：外界解讀有誤

近日，有消息稱“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”。記者從南寧多家銀行及當地房產中介瞭解到，該政策爲中信銀行南寧分行近期新推出的政策。

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“實際上，外界的解讀是有誤的。這一政策並非是指貸款人年齡可延長至80歲，而是貸款人年齡加貸款期限最長不超過80年。”中信銀行南寧某支行工作人員李經理向記者表示。

李經理舉了個例子，按照目前的最新政策，60歲的客戶申請個人住房按揭貸款，最高可申請20年的貸款期限，而政策調整之前最高只能申請10年。“主要是延長了貸款年限，但‘貸款人年齡不超過70歲’這一規定並未發生變化。”李經理表示。

值得注意的是，銀行個貸經理及房產中介均強調，並非每個貸款人都可申請到“貸款人年齡加貸款期限最長80年”的資格，銀行在審批時需要對貸款人的收入流水、還款能力等進行審覈。

“完成整個按揭貸款所需材料很多，有一整個清單。”中信銀行南寧某支行工作人員劉曉表示，銀行最開始會對貸款人情況做一個簡單預判，需要貸款人提交銀行流水、收入證明等基本徵信材料，最終要以銀行審批結果爲準。銀行會充分考慮各種因素給出綜合評估，比如會考察貸款人退休後每月退休金可否覆蓋每月還款額度等。

記者致電南寧市其他銀行了解到，不少銀行目前個人住房按揭貸款的貸款人年齡加貸款期限的最長期限低於80年。

比如，建設銀行貸款人年齡加貸款期限最長爲75年；招商銀行南寧某支行個貸經理表示，貸款人年齡加貸款期限最長爲70年；柳州銀行南寧某支行工作人員也表示，該行目前貸款人年齡加貸款期限最長70年。

貸款人後續問題

在房貸年齡期限延長政策下，有另一個問題出現，如果購房人離世，房貸還沒有還清，怎麼處理？

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北京金訴律師事務所主任王玉臣表示，一般分爲兩種情況，一類是有擔保人的。貸款人年齡偏大的，銀行一般都會要求有擔保人。在有擔保人的情況下，如果貸款人在80歲前去世，可以先就貸款人的遺產進行清償，或者由繼承人繼續還貸。當沒有遺產可以清償或者無繼承人償還時，銀行可以要求擔保人承擔清償責任或者直接依約要求擔保人承擔擔保義務。

另一類是沒有擔保人的。這種情況下，只能就貸款人的遺產進行清償，或找貸款人的繼承人清償。當繼承人不願意繼承遺產和債務時，銀行就不能再讓繼承人清償，債權就無法實現了。

“如果採取了很多措施，還是無法順利實現還款，銀行可能就要走拍賣程序了。”南寧市某房地產中介向記者表示。

業內人士也提示，購房者需根據自身情況，慎重決定能否在延長還貸期限的情況下購房。

近幾個月來，長沙市、菏澤市、大連市、連雲港市、六安市等多地有提高公積金貸款額度、調整首套房貸款利率舉措。

“對我來說，降低首套房貸款利率比較吸引我，畢竟利息是實打實減少了的。”武漢的周女士表示。

不僅武漢市，無錫市、天津市等多地也調整了商業貸款利率，其中鄭州首套房貸款利率最低降至3.8%，天津部分銀行首套房貸款利率下調至3.9%。四川省也表示，將支持符合條件的地方動態調整首套房貸款利率下限。連雲港市等地也對公積金貸款額度進行了調整。

編輯：宋兆卿 亞文輝