每經記者 宋欽章    每經編輯 廖丹    

此前農商銀行爲了拓展聚合收款業務，通過補貼商戶手續費的方式搶佔市場份額，如今這一補貼力度正在走弱。

《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）注意到，年內已有多家農商銀行調整了聚合碼收單手續費費率，不再對商戶進行無差別地補貼。

據悉，農商銀行補貼收單手續費的動機在於，這種方式可以幫助銀行獲取大量的商戶存款。此輪收單費率調整動作，其實也意在吸引商戶產生更多的“資金沉澱”。

聚合碼手續費費率調整

據每經記者不完全統計，2024年以來，已有不少於20家農村商業銀行對聚合支付收款碼手續費費率進行了調整。

例如，塔城農商銀行鍼對條碼支付新註冊商戶，自2024年4月1日起，前3個月執行“0.08%”優惠費率，3個月後結合商戶季度日均存款貢獻度按季進行動態手續費費率調整，達到有效商戶標準的，執行優惠費率；針對存量商戶，該行根據商戶季度日均存款貢獻度按季進行手續費調整，達到有效商戶標準的，執行優惠費率。

具體來看，該行對季度日均存款在3萬元（含）以上的商戶，免收手續費；季度日均存款在2萬元（含）到3萬元（不含）之間的商戶，執行0.1%的收費標準。此外，對該行貢獻大的特定商戶，採取一戶一策，可申請減免交易手續費。

塔城農商銀行工作人員告訴每經記者，此前塔城農商銀行對條碼支付商戶採取的是無差別補貼措施，統一不收手續費。此次調整主要是爲了“精細化管理”，對部分存款貢獻度較弱的商戶少補貼或不再補貼。

此前，湖北公安農商銀行也公告稱，該行收銀寶（收款碼）從2024年1月15日起按“一戶一策”的原則執行專屬交易費率。

湖北公安農商銀行工作人員告訴每經記者，該行之前對收銀寶商戶也是免手續費的，此次調整後，按階梯規則爲不同商戶設置了免費額度，超出免費額度之外的部分正常收取手續費。

高唐農商銀行3月16日面向聚合支付/綜合收單商戶發佈公告稱，自2024年4月1日起，該行將對商戶交易費率進行調整。調整依據爲2024年第一季度商戶活期存款日均餘額及第一季度累計收款交易金額。

具體來看，一季度活期存款日均餘額、交易金額越高的商戶，二季度可享受更高的免費收款額度，超額度部分按照2‰的費率收取手續費。

高唐農商銀行工作人員同樣對記者表示：“以前是免費的，現在收費了。”

有的商戶仍能享受補貼

據每經記者從多處瞭解，按照行業慣例，收單過程中的交易手續費一般由商戶承擔，先由收單機構向商戶收取，再進一步向髮卡行、清算組織等分潤。此前很多中小銀行爲了拓展聚合收款業務，通過補貼的方式搶佔市場份額，替商戶承擔了這筆手續費。目前，從各家農商銀行的動作來看，這一補貼力度正在走弱。

前述塔城農商銀行工作人員表示：“我們從2019年左右墊付到了現在，當時主要是出於開拓業務和拓展商戶數量考慮。但隨着商戶數量逐年增多，交易額上去之後，對應的手續費還是很多的。”

“我們銀行一個月的掃碼交易額大概有2億元到3億元，再乘手續費費率，一般在0.2%到0.38%不等，差不多一個月就得50萬到60萬左右，一年下來都得600萬左右。”他向記者粗略地估算了一下，如果繼續全額補貼的話，該行需要承擔大量金額。

那麼，爲什麼前期銀行願意花錢補貼商戶手續費，而現在又要對其進行調整呢？多名受訪的銀行工作人員都指向了同一個答案——存款。

塔城農商銀行工作人員稱，如果商戶使用他們提供的聚合收款碼產品，商戶的收款賬戶也會選擇在同一家銀行開立，這有利於銀行吸收更多的存款。他繼續補充：“經過這幾年的發展，商戶有了一定的區分度。有的商戶存款貢獻度大，那我們就給他繼續補貼；但有的商戶存款貢獻度特別小，只是將我們作爲資金劃轉的通道，錢進了就出去，資金沉澱不下來，那我們就不再補貼或少補貼。”

前述湖北公安農商銀行工作人員告訴每經記者，有的商戶只是借用了銀行這個收款通道，沒有資金沉澱，對於銀行而言就完全沒有利潤可言。

前述高唐農商銀行工作人員也表示：“現在雖然收費了，但力度不是多大。如果有（一定的）日均存款餘額的話，也是不收費。如果你經常用，但卡里沒有錢，這種是收費的。目的就是讓你把卡里存上錢。”

重慶農商銀行信用卡中心的毛中華曾在署名文章中道明瞭背後的邏輯：通過拓展聚合支付收單業務，銀行可以獲取大量的生產經營類商戶，商戶每日的收款資金通過收單業務歸集到對應的銀行結算賬戶中，商戶往往不會立即將其轉出或選擇定期存款、理財產品，而是直接以活期存款方式將資金沉澱在銀行賬戶中作爲經營週轉的備用金，這就有利於銀行穩定存款規模、優化負債結構、降低存款資金的付息成本。