三口之家應該如何規劃保險
從業以來，時常有人問我：三口之家應該如何規劃保險？我不止一次對不同的人講過，幾乎每一次都會因人而異，不盡相同。保險今天已經非常普及了，但是，每個人、每個家庭因爲收入的不同，需求的不同，設計的保險產品也是千差萬別。今天，我就把常見的幾種情況梳理一下，和大家分享。
三口之傢俱體如何規劃保險，首先要考慮這個家庭的實際收入，不同的收入水平要制定不同的方案。在當今中國，三口之家是常態，非常普遍，但是具體的收入卻差別很大。今天，我們暫時不考慮具體的收入差別，只從具體的產品出發來分析。具體你屬於什麼收入階層 ，可以自行對照，自己判斷選擇適合自己家庭的產品。
通常而言，人生要有七張保單。但細究起來，能擁有像樣的、高水準的兩張就很好了。這兩張保單，簡單地講，一張是重疾險保單，一張是養老險保單。現在的重疾險都含有意外，有一張重疾險保單，等於是既有重疾，又有意外，基本就擁有了人生的兩張保單。至於養老保單，在不同的年齡，有不同的用途。如果你年齡在三十歲上下，這份養老保單，首要的作用是解決孩子的教育費用，等於是有了一份子女的教育保單。這份養老保單如果不退保，後期再辦理賬戶追加，等退休了，也就有了一份養老保單了。總之，一個家庭有兩張這樣的保單，也就有了相對完善的保障了。
買保險有兩個最基本的原則：先保障後理財，先大人後小孩。下面我就按照這兩個原則簡單地梳理一下三口之家如何規劃保險。
居家過日子，節約爲本，買保險也要講性價比。既要考慮實惠，又要保障齊全，最經濟的辦法是主險和附加險相結合，二者互爲補充，相得益彰。通常主險和附加險相組合的方式有兩種：一是健康險做主險，二是年金險做主險，二者都可以附加醫療險。具體如何附加，各家保險公司的產品政策在不同階段都不一樣，我們僅以泰康人壽目前的政策爲例來分析。
先說通過健康險做主險來附加。家庭所謂的保障就是健康險。購買健康險，泰康人壽只要主險年繳費在4000元以上，就可以關聯一份年度報銷50萬元的醫療險。行業裏有些公司的主險和附加險的被保險人必須是同一人，泰康的主險和附加險沒有這個限制，被保險人可以是投保人的父母、配偶和子女，只要年齡在0-64歲之間，具體是誰不受約束。這是泰康產品的一個優勢。因此，如果選擇泰康產品，一個三口之家的保險選擇就有可能是這樣的：
一、男主人主險+附加險，孩子主險+女主人附加險一般而言，男人是一家的主要收入來源，首先要讓男主人保障齊全。因此，可以先給男主人花4000元購買一份重疾險。如果男主人在40歲以下，通常的保額都在10萬元以上，再附加一份醫療險，保額是年度50萬元，終身報銷沒有上限。這樣，家庭的主要成員的保障總計至少在60萬元，基本齊全了。同時，再給孩子購買一份重疾險，花費也在4000元以上，保額至少也在20萬元；孩子如果年齡很小，保額甚至可以達到50萬元。把孩子可以關聯的附加險給母親，保額可以達到50萬元，總計花費不到5000元。
這樣下來，最經濟的方案，一個三口之家人人有保障，總計年繳費也就10000元。大人的保額至少50萬元，孩子的保額至少也在20萬元，全家的基本保障就都有了。
二、三口之家每個人都是主險+附加險如果家庭收入寬裕，每個人都可以單獨購買一份主險，再關聯一份附加險。大人的主險如果年繳費4000元，通常保額都在10萬以上。這樣，大人的總計保額至少60萬元，也是不錯的配置。孩子因爲年齡小，同樣的費用，相對保額會高，年齡小的，主險和附加險相結合，可以達到百萬元左右，相當充裕了。
這樣組合，平均每個人的保費都在5000元左右。三口之家一年的保費就是1.5萬元左右，一般也能負擔起。
這是通過健康險做主險來組合。這類方案的好處是：年度繳費相對要低，但是繳費週期要長，通常都在20年。而且僅僅解決了家庭成員的健康問題，子女的教育和父輩的養老問題還有待後面解決。
如果通過年檢險做主險來組合，年度繳費會略高，但交費週期大大縮短，通常只要10年就可以了。具體選擇哪種產品做主險，沒有絕對的好與不好，看每個家庭的實際收入來決定。
如果通過年金險做主險來附加醫療險，產品組合的方式根據每個家庭的實際收入，大致可以分爲如下幾種：
一、基本配置：年金險年繳費1.2萬元+兩個年度報銷200萬元醫療險，再加年金險年繳費6000元+一個年度報銷100萬元醫療險，總計年繳費大約2萬元，全家人人有保障。既解決了家庭成員的健康問題，還解決了子女的教育和父輩的養老問題，一舉兩得。這個基本配置是通過年金險附加醫療險最經濟的方案。如果選擇年金險附加醫療險，泰康的政策是辦理年交6000元的年金險就可以。6000元可以附加一個人兩份年度報銷總計100萬元的醫療險，1.2萬元可以附加兩個人每人兩份年度報銷200萬元的醫療險。通常而言，大人是家庭的收入主體，保額應該放大，200萬元的醫療險可以給父母，年度100萬元的醫療險給孩子。這樣，每一個家庭成員的保障都在年度100萬元以上，也算是保障很好了。
因爲是年金險附加醫療險，年金險的繳費通常在10年，醫療險的繳費至少也要10年。10年後，年金險的累計收益暫時不要領取，可以用於抵交後期醫療險的保費。這樣，相對來說，通過年金險附加醫療險的交費週期就沒有通過健康險附加那麼長，只要10年就夠了。
如果考慮到後面的孩子教育以及未來的養老，只要通過年金險辦理追加就可以實現。父輩有收入，先自己根據家庭收入每個月追加，假以時日，孩子的教育資金就不用擔心了。到孩子長大成人，孩子還可以繼續追加，父輩的養老也就有着落了。
這樣的處理方式，首先解決了家庭的健康風險，其次也很好地解決了家庭的教育和養老風險，是非常受歡迎的產品組合方式。
二、標準配置：年金險年繳費3萬元+三個年度報銷200萬元醫療險，可以讓三口之家每個家庭成員的醫療險保額都在200萬元，一生健康無憂。有了標準配置，一般而言，終其一生的醫療問題就基本沒有任何問題了。因爲這裏的200萬元是年度200萬元，不是總額。而且醫療險過了前兩年的核保，可以終身續保至99歲，的確可以讓每一個家庭成員一生無憂。同時，因爲有一個年金險賬戶，同樣可以在後期根據家庭收入追加，解決子女教育和父母的養老。
這個方案特別適合企業白領階層和中小企業老闆。
三、最佳配置：年金險年繳費6萬元+三個年度報銷800萬元醫療險，充分享受世界頂級醫療保障。這個方案是專爲高淨值人羣設計。年金險的功能和1.2萬元、3萬元都一樣，差別在醫療險。這個配置多了一份海外醫療，年度保額是600萬元，一下子把總計保額從200萬元提升至了800萬元。更重要的是，醫療水平從國內最好，提升到了世界頂級水準，無論在量還是質都是一個大幅度的提升。海外醫療，截至目前，爲國內首創。
如果擁有了這樣的一種保險的最佳配置，人生就算不是很圓滿，至少也可以別無所求了。人生如此，夫復何求？
經過這樣逐一梳理和分析，一個三口之家到底如何規劃自己的保險，是不是就很清楚了？每家都有本難唸的經，各家有各家的實際情況，何去何從，量力而行就好。
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