我們在做投資的時候，投資收益率肯定是我們很看重的一個指標，如果產品直接顯示收益率多少，我們就省事了。

但問題是，如果產品不顯示收益率，而是演算多少年之後，自己可以拿到多少錢，很多人就失去判斷力了。

我們在借款的時候也是一樣，如果清楚地寫出年利率是多少，就很直觀，但要是隻標出每期還款額，很多人又算不清真實的借款利率了。

今天，站長就來教大家算真實的收益率和借款利率。

被高估的收益和被低估的成本

因爲不會算真實收益，很多人都進行了性價比不高的投資，其中最爲典型的就是各種理財險。

理財險一般時間跨度都很長，而且大都是分多次領取。如果是小白羣體，不太容易算清理財險真實的收益率，只覺得自己能拿到的錢比自己交的錢多不少。

但是大家要知道，投入一筆錢，即便年收益率只有2%，在複利的作用下，大約36年之後，我們能拿到的錢也已經是本金的兩倍了。

所以，要想知道一 款 年金險真實的收益狀況，光看保險公司給的演算表，很可能會高估產品產品的收益。

拿支付寶的全民保教育金來舉例，如果是0歲的小朋友買，一次性交10000元，在他18週歲到21週歲這4年間，每年可以拿1612.8元，22週歲那年可以領13708.8元，總共可以領20160元。

大家只看能領多少錢，應該想不到真實的年收益率是3.367%吧？雖然這個收益跟餘額寶相比不算低，但要是顯示真實的收益率，吸引力就不如顯示具體能拿多少錢大了。

畢竟，市場上安全又比3.367%這樣的收益率高的理財產品多的是，連國債都有4%以上的年化收益率。

另一方面， 不會算真實收益，也讓很多人低估了自己借錢的成本，最常見的例子就是各種分期。

拿花唄分期舉個例子，花唄3個月分期的手續費是商品金額的2.5%，假如我們把1200元分3期，每個月需要給10塊錢手續費，聽來並不多，但這個分期的真實年利率將近15%。

也就是說，你的借貸成本是年化接近15%，你要想想，你理財的話，每年能達到這樣的收益率嗎？顯然很不容易，這說明了你的借貸成本不低了。

可以說，不懂算真實的年利率，會給我們帶來不小的損失。接下來我教大家兩種非常實用和簡單的計算工具，可以用來計算收益和成本。

IRR公式

計算真實的年利率，我們最常用的是IRR公式，只需要有Excel表就可以進行計算，站長就用全民保教育金來演示一下該怎麼用IRR公式吧。

0歲的小朋友買，一次性交10000元，在他18週歲到21週歲這4年間，每年可以拿1612.8元，22週歲那年可以領13708.8元，總共可以領20160元。

我們打開Excel表，填上每一筆現金流發生的時間，在0週歲那年我們需要拿出10000元給保險公司，所以是-10000，18週歲就開始領錢，現金流入所以是正數。

填上現金流之後，我們選中一個空白的格子，然後點擊公式那一欄，在這裏找到IRR公式，再插入IRR公式。

之後會讓我們選擇現金流和預估值，預估值可以不管他，直接把現金流選中就好，點擊確定就能得到計算出來的內部收益率了。

這是用來算收益的，如果是算手續費和利息，操作也是一樣。

花唄3個月分期的手續費是商品金額的2.5%，假如我們把1200元分3期，每個月需要給10塊錢手續費，並且還400塊本金我們現在得到1200元，只後分3個月還錢，每個月還本金加手續費410元。

這樣的話，每個月的利率是1.2449%，換算成年化利率就是14.94%。

IRR的計算過程就是這樣啦，用IRR公式計算收益 和借貸成本 有 3 個要點：

1. 現金流中每筆資金的數量可以是不一樣的，但是時間的間隔一定要是固定的。

就像我們計算教育金的時候，每一筆現金流產生的時間都是1年，而後來計算花唄的時候，每一筆現金流產生的間隔都是一個月。

2. IRR函數計算出來的利率是計息期的利率。

所以，現金流產生時間間隔爲1年的，算出來的是年利率；間隔爲1月的，算出來的是月利率，有時候我們需要自己把計算結果換算成年利率。

3. 現金流要按照流入或者流出，有正負之分，流入的就是正的，流出的就是負的。

XIRR公式

我剛剛說了要用IRR公式計算，時間間隔要是固定的，但有時候，時間的間隔不會剛好都是一年或者一個月。

還是拿全民保教育金舉例，給0歲的小朋友買，每個月交1000元，一直交到3年後的今天，在18週歲到21週歲之間的4年，每年可以拿5741.76元，22週歲的時候，一次性拿48804.96元。

這裏的時間間隔有月還有年，用IRR公式就不適合了，但是用XIRR，還是把每一筆發生的現金流按照流入或者流出，填上正負， 不過XIRR需要多一填一個現金流發生的具體日期。

填好之後，同樣是選中一個空白的格子，然後插入XIRR的公式，會出現現金流、日期流還有預估值的選項。在現金流直接選中產生的現金流就好了，而日期就是選中現金流發生的具體日期，預估值依然可以直接無視它。

用XIRR計算收益，算出來的直接就是年收益率了，需要注意2點：

1. 需要填寫現金流發生的具體日期；

2. 現金流要根據流入或者流出有正負之分。

真實的收益率怎麼算，站長今天已經說清楚了，只要是會用Excel表格的人，應該都沒有問題。

我們以後投資理財或者借錢、信用卡分期、用各種貸款產品等等之類的，就可以根據這兩個公式去計算我們真正的收益和成本啦。

更多理財知識、防騙祕籍、金融見解、平臺測評盡在微信公衆號：財女情報站（cainqbz）。

每週站長手把手教大家買基金、選保險，分析宏觀大勢，暢談金融歷史，敬請關注！