這是財小妹的第292篇原創文章

這幾年來，“中年危機”這個詞總能在恰如其分的時機撩撥大衆最爲敏感的神經，使得中年人陷入一種無奈又哀愁的壓力之中。

中年危機的實質是什麼？說白了就是對未來不確定性的擔憂，擔憂一旦出現糟糕的結果時，自己無法承受。

更直白一點，中年危機，背後是對生存能力的擔憂！人活一世，講生存，沒有什麼比錢更直接有效。

要我說，中年危機就是“窮病”，不一定是現在真的窮，而是怕未來危機發生時，自己沒有錢去解決問題。

心病要心藥醫，“窮病”自然就要用錢來醫！

債務壓力下的 中年危機

當下的中年危機是一種廣泛意義上的焦慮，涵蓋的年齡段也不僅是中年，凡是踏上社會的工薪族多多少少都能感受到焦慮。

之所以強調是“中年”，主要是對年輕人而言，是表達出他們在社會重壓下心態的早衰。

對中年人而言，則是表達出其老之將至卻仍疲於奔命的沮喪和無助。

特別對已婚的男人們來說，“中年危機”是不可避免的，他們渴求“一套房子、一輛車、兩個孩子、一條狗”的中產生活，但這看似精英生活的背後，卻深藏着焦慮感和不安全感。

現在 一個已婚的中年人（我們姑且稱之爲“中年人”） 在家庭負債壓力過大背景下，需要揹負四座“大山”：房貸、車貸、贍養老人、教育子女。

國家統計局數據顯示，從2008年到2018年，以GDP爲統計口徑算出來的居民槓桿率從18%上升至達到了53.2%，10年期間，槓桿率上漲了2倍。

比照來看，美國的居民槓桿率從20%上升到50%用了近40年時間，而我國只用了不到10年時刻。

國人的負債結構中，住房貸款佔據家庭債務的絕大比例，而且還有大量的短期消費貸款增速變相流入房地產市場。

特別是那些在2015年後以各種形式舉債購房的年輕人，很可能是中國社會中槓桿率最高的羣體，每月的房貸月供動則上萬。

在揹負房貸之後，還有很多人承擔起車貸。

雖然現在的公共交通設施日漸完善，但很多人掏盡家底也只能在郊區購房，日常出行不方便，加上家中有了小孩，更需要一輛車。

儘管現在一輛普通的車的價格也不過十幾萬，但是一般車貸需要在3年內付清，因此購買了轎車的中年人，每月也需要支付幾千塊的車貸。

買房、買車如此辛苦，養娃更不易。

據中國社會科學院發佈的數據表明，80%的中產階級子女教育支出佔總收入的比例約爲20%，已經超過韓國的14%。

粗略估計，一個孩子從3歲進入幼兒園到22歲大學畢業，一共需要向學校交20年錢，按平均每學期學雜費1.5萬元保守計算，一個孩子20年的校內教育支出共計60萬元。

作爲家庭支柱的中年人，既要養育子女，還要贍養父母。

如今，由於人口老齡化的加快和疾病的變化，每個家庭負擔的醫療費用也在不斷上升。

測算數據顯示，由於老齡社會的快速到來，中國醫療衛生總費用將由2016年的3萬億增長到2040年的273萬億。

在四重重壓之下，他們不敢辭職、不敢生病、不敢要二孩，甚至偶爾還需要利用信用卡、借唄等來週轉資金。

中年危機是一種裹挾全民的不安全感，它不過是高房價、不健全的社會保障、個人收入不穩定等問題的變種。

超80%的健康險 保費增長

一切的焦慮，其實都源於對風險的懼怕。

怕自己失業，房貸、車貸出現斷供；怕自己生病，辛苦努力的成果化爲烏有；怕家庭成員誰出意外，連累自己丟了工作；更怕自己出事，讓一家老小喫盡苦頭。

總之，很多中年人都有這樣的自我認知：活着是臺印鈔機，倒下也是一堆人民幣。

他們最不敢想的是，萬一自己生病了，漫漫幾十年的房貸和依靠自己的家人，應該怎麼辦？

更不敢想的是，萬一家中那個家庭成員生病了，自己是否會因此失去工作或者付出一筆大的支出。

30多歲男性內心的苦楚，只能自己嚥下去。

此時，很多人開始像要用各種方式來化解這份壓力，而保險就成了達成這一個目標的唯一方式。

確實，尋找我們的保險團隊定製家庭保險方案的絕大多數都是這種類型的家庭，當我看到他們的負債結構和家庭成員信息之後，我深深感受到他們的焦慮。

結果，我們看到了2018年全國保險行業出現了以下這樣的恐怖數據：

健康險（醫療險和重疾險）全國總保費同比增長超過24%，特別是互聯網健康險（通過互聯網銷售），保費規模同比增長竟然達到85.9%。

因爲無法預知意外會在哪天發生，因爲活着沒有安全感，顯然大家纔會去買保險。沒有誰會否認，一份性價比高的好保險，是能夠轉移這些家庭的風險的。

我在此前的文章說過，一個成年人完整的保險配備，包括重疾險、壽險、意外險和醫療險。

一箇中年人而言，無論家庭成員誰生病，都病不起，一次重疾的花費就需要幾十萬，而社保的報銷範圍窄、報銷限制多，很難抵禦疾病帶來的風險。

而醫療險則可以報銷一些高額醫療費用，特別是在高支出的大病面前，能起到一個很好的補充作用。

另外，很多人擔心如果自己生病，可能會面臨失業的風險，而且還需要額外的康復費用。

此次，重疾險就能派上用場，重疾險是一種投保人患上合同規定的病種，保險公司就會賠償給你約定保額的一種的保險。

如果真的不幸生病，只要重疾險的保額足夠就能夠覆蓋高昂的治療、康復費用，還能作爲治療期間的收入補償，不至於讓辛辛苦苦打拼多年的家庭，因爲生病而一夜回到解放前。

最後，需要配置的保險就是壽險和意外險了。

壽險就是隻要被保險人身亡，就能獲得賠償的一種保險，而受益人一般都是家人。

很明顯，壽險是一種爲家人購買的保險，很多人總怕自己猝死之後，家人無依無靠，家中的債務無人償還，孩子老人無人贍養。

壽險就能化解這部分的風險，至少讓你的家庭更夠更加穩固。

除此之外，同樣不能忽視的是意外險，如果家庭支柱因爲意外導致嚴重傷殘，無法工作，帶給家庭的影響同樣也是毀滅性的。

總之，一個家庭只要配齊保險，至少能夠緩解一部分壓力，也是目前緩解壓力最簡單的一個辦法。

家庭 保險配置實操案例

說到這裏，可能很多人就會問了，那麼一個五口之家（一對夫妻、一個孩子、一對父母）應該如何配置保險？

上面我也說了，一個家庭最大的風險有三點：家庭經濟支柱的身故或失能、重大疾病、意外傷殘。

所以，在給家庭配置保險的時候，首先一定要給最會賺錢的、壓力最大的那個人配置保險，避免家庭經濟支柱生病或者身故，導致整個家庭的生活和還貸情況就會出現問題。

如果一個五口之間，最需要配置保險的成員一般是雙職工的夫妻或者承擔所有經濟責任的一方。

那麼，這個最可能有“中年危機”的人最需要的保險就是醫療險、意外險、重疾險、壽險。

舉個例子，一個35歲、年入20萬的中年人，醫療險一般選擇有續保保障的百萬醫療 。

現在市場上最好的醫療險是尊享e生百萬醫療險；意外險的保額一般是年收入的5倍，保額選到100萬，現在出了一款比小蜜蜂還優秀的產品，叫大保鏢綜合意外險。

重疾險保額一般是年收入的3-5倍，保額可以選擇在60-100萬的區間，我推薦康樂一生重大疾病保險C款。

而壽險的最低保額則要考慮目前家庭的債務總額，如果負債200萬，而自己的收入佔到家庭的60%，那麼保額至少要買到120萬以上，我推薦的產品是大麥定期壽險（最近放寬了投保門檻，可以留意）。

給家中主要經濟支柱和次要經濟支柱配備保險之後，接下來就需要考慮給家中的小孩配備保險，而且小孩子的保費一般都是非常便宜的，一般家庭都負擔得起。

一般小孩子只需要配置醫療險、重疾險和意外險，而不需要配置壽險，畢竟小孩子沒有揹負家庭的經濟責任。

少兒醫療險，我推薦少兒門診暖寶保。

5歲以下的孩子，重疾險我建議配置媽咪保貝少兒重大疾病保險；5歲以上的孩子，重疾險我推薦買慧馨安少兒定期重大疾病保險。

最後， 再考慮給家中的老人配置保險， 因爲老人的年齡、健康、風險較大等問題，保費一般會比較貴而且可能會被拒保。

一般來說，家中的父母一般只需配置意外險、醫療險或者防癌醫療險。因爲超過55歲，我覺得買重疾險和壽險的槓桿太低了，說白了就是保費貴保額低，不划算。

如果家中父母是55歲~60歲之間，意外險我還是推薦大保鏢綜合意外險，醫療險還是尊享e生百萬醫療險。

如果家中父母超過60週歲或患有三高等疾病，我建議用防癌醫療險來代替醫療險，轉移部分的健康風險，推薦的產品是安享一生。

這些家庭配置保險方法只是普適的方法，未必就適合每一個人、每一個家庭，但依然可以給絕大部分家庭一些指引。

至於上面提到的產品，都是我們作爲第三方保險服務平臺精挑細選出來絕對高性價比產品。（以上產品可關注公衆號：小妹讀財，進行保費測算）

中年危機，說到底是一種 “ 窮病 ” ，而保險就是一味解藥。

雖然，這種解藥不一定立竿見影，不一定藥到病除，但是至少能夠緩和甚至控制住這種焦慮感，讓你的生活更加順暢一點。

“窮病”，還得用錢醫，這樣才能真正抵禦“中年危機”這種不安感，才能避免一夜返貧。

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