原標題：《中國金融》|齊曄：打造新時代數字化場景金融

作者|齊曄‘中國光大銀行副行長’

文章|《中國金融》2022年第17期

2022年，國務院、中國人民銀行相繼印發《“十四五”數字經濟發展規劃》《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，要求加快金融領域數字化轉型，構建以用戶、場景爲中心的金融服務體系。隨着我國數字經濟發展步入快車道，從市場和用戶需求出發，積極探索場景金融賦能數字化轉型的新路，已成爲銀行業高質量發展新的增長極。

把握機遇，以場景金融構築數字化轉型發展新引擎

場景金融是利用新型的科學技術，將金融活動主動嵌入已有的服務場景，使金融產品與各種場景進行融合，爲目標客戶提供無處不在的個性化、定製化金融服務。深刻理解場景金融新理念、把握數字化轉型發展新機遇是銀行業的重要必答題。

首先，場景金融的本質是“以客戶爲中心”的發展理念。隨着新時代、新技術、新人羣的到來，用戶交易場景逐漸遷移至線上，金融服務也隨之從單點服務向場景服務轉變，從單向服務向賦能服務轉化。可以說，客戶在哪裏，場景就在哪裏，金融服務就會延伸到哪裏。場景金融高度關注用戶在場景中的痛點，以貼近消費者邏輯和視角提供解決思路，以快速易用的功能服務完成生產和消費需求的轉化。

其次，場景金融是金融科技、金融要素、參與方、用戶需求等多因素的集合體，是商業銀行綜合實力的重要體現。在場景金融的要素構成中蘊含着大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技，調用了產品、平臺、渠道、市場、生態等金融要素，撮合了供應商、工貿商、核心企業、經銷商、終端客戶等參與方，承載了供應鏈、物流鏈、資金鍊、信息鏈等多個鏈條，匯聚了投融資、支付結算、現金管理、財務管理、國際業務等多種金融需求。這些因素是銀行傳統能力和專業所在，但同時，多層次、多要素的高效協同融合對商業銀行打造核心競爭力也提出了更高的要求。

最後，平臺經濟、消費數字化、政務數字化和產業數字化加速演進，爲商業銀行創造第二發展曲線新機遇。近年來，隨着智慧城市、智慧政務、智慧生活等新生態場景的湧現，銀行金融服務進一步迴歸本源，融入各類數字場景、生態與價值鏈，公司與零售業務協同發展，以精準營銷和定製化方案拓寬了服務邊界，不斷助力做強做優做大我國數字經濟基礎。

務實求新，強化金融數字化賦能新場景的服務能力

場景金融的深遠意義在於推動銀行從“產品導向”轉向“需求導向”、從“資金中介”邁向“服務中介”。光大銀行發揮自身優勢積極佈局場景金融建設，以數字技術與實體經濟深度融合爲主線，務實求新，把握產業數字化和數字產業化歷史機遇，做實數字化場景“量質”雙提升，努力發揮場景金融在數字化轉型中的載體作用，持續做大線上流量規模，提升經營能力，做優場景金融生態。

一是堅持普惠共享，服務實體經濟與民生。商業銀行應通過拓場景、建平臺、引流量，協同推進政務、企業、行業以及自營數字場景建設，培育普惠共享的全場景數字金融生態。第一，加強G（政務）端連接，深入教育、醫療、稅收、農業農村以及“一網通辦”等場景建設，參與公共服務，成爲受各級政府部門信賴的金融服務渠道；第二，強化B（企業）端賦能，提供一攬子定製化行業數字金融綜合服務方案，營造融榮共生的和諧生態；第三，深入C（用戶）端服務，圍繞服務美好生活需要與民生關切，提供有品質、有溫度的金融服務。

光大銀行作爲金融央企“國家隊”，近年來積極服務實體經濟發展，圍繞中小微企業、“專精特新”、綠色發展、便民服務、供應鏈等重點領域和場景，打造出了一批優勢產品，如便民生活服務場景的光大雲繳費、政府採購小微供應商場景的“陽光政採貸”、物流貨運場景的“物流通”等，利用互聯網新技術參與傳統產業全方位、全鏈條的改造，有效助力場景金融建設向縱深發展。

二是加強數智融合應用，加快創新場景服務步伐。互聯網的出現使得現代金融無遠弗屆。近年來，隨着各類數字技術在金融領域更加深入廣泛的應用，技術驅動的金融新業態、新應用、新模式蓬勃興起，商業銀行應持續深耕流量轉化，充分發揮產業鏈條中間方的平臺撮合作用，着力打造並提升新興數字金融生態場景的建設和智慧服務能力，使金融服務無縫嵌入合作伙伴的全方位場景，實現共贏局面。

光大銀行“光付通”爲醫療、能源、農產品、交通運輸等多個行業提供了多渠道在線支付、多方式商戶認證、多功能資金結算、多維度平臺管理於一體的數字化支付結算服務，爲全國脫貧地區農副產品網絡銷售平臺提供服務，積極支持鄉村振興；“物流通”從服務公路貨運場景入手，向物流企業提供涵蓋賬戶管理、支付結算、網絡融資等“一站式”服務，保障產業鏈供應鏈安全穩定，助力行業數字化轉型，累計服務貨主和司機超800萬戶，目前，場景已拓展至船運領域，還將延伸至航運、特種運輸等新場景，合作頭部企業超40家，2022年上半年交易額超850億元；“靈工通”可應用到網約車平臺、家政公司、外賣及物流配送、同城信息平臺等靈活用工場景，提供融合資金監管、保理融資、支付結算等綜合金融解決方案，爲穩就業、保民生作出貢獻。 

三是聚焦“價值共生共享”，用數據力量賦能場景需求。聚焦“價值共生共享”就是爲客戶創造價值，與客戶共同成長。初級階段從滿足場景需求出發，剖析客戶的需求情況，基於客戶不同的標籤進行分類，構建複合多維的客戶畫像體系，適時地“觸達”客戶，通過建立解決客戶問題的場景，給客戶提供良好的服務體驗。

應在滿足客戶需求的基礎上更進一步創造需求，變被動爲主動，深入研究客戶的金融行爲和潛在需求，在清楚瞭解客戶的行爲習慣後，精準分析客戶可能存在或即將出現的金融需求，進而提供適合的場景服務。例如，光大銀行探索“主動式”場景服務先行先試的排頭兵——光大雲繳費，以便民服務爲主場景，在政務、企業、教育、醫療等多場景進行了全面佈局，2022年上半年服務活躍用戶超3億戶，繳費服務筆數超11億筆，服務上萬個收費機構。通過多年來持續爲全國用戶提供線上繳費服務，光大雲繳費積累了海量動態繳費行爲數據，蘊藏着巨大的客戶體驗提升和業務經營價值，目前正在積極探索推進“微金融”服務、智慧出行、無感支付等便民普惠場景服務。

2022年，爲了進一步強化“以客戶爲中心”的數字化場景經營能力，光大銀行在業務中臺、數據中臺等建設機制上不斷改革創新，在零售金融條線建立了零售中臺。零售中臺具備模型數據支持、營銷策略協同、運營工具建設及展業能力沉澱等職能，可通過企業級業務運營、大數據挖掘和數據分析、數字化工具展業等能力及工具建設，打造數據驅動、敏捷響應和迭代更新的新型組織，將“價值共生共享”落到實處，爲客戶經營服務帶來持久價值。

緊盯前沿，數實融合爲場景金融帶來無限空間

商業銀行的發展歷史也是一部技術應用的發展史。當前，數字化轉型歷經了消費互聯網和產業互聯網發展階段，全真互聯網時代正在到來。全真互聯網通過數字孿生、人工智能、區塊鏈等技術，將物理世界與數字世界建立泛在連接，實現數實融合。數實融合的新興場景將更好地滿足人們對金融服務的數字化、參與感和沉浸式需求，帶給銀行轉型發展無限的想象空間與新一輪的發展機遇。

一是延伸服務能力，重塑客戶體驗。金融服務將突破時空限制，隨時隨地爲客戶實現服務內容和流程無縫耦合，匹配精準的客戶需求重塑體驗。二是定製服務形態，提升客戶黏性。將爲客戶提供更爲自主的服務，在客戶旅程中嵌入智能決策，靈活組合生態化服務供給，提供個性化服務，提升黏性。三是豐富金融場景，贏得年輕客戶。以Z世代爲代表的年輕羣體正在成爲消費主體，通過在元宇宙社交、遊戲、數字身份等場景嵌入金融服務，將更好地觸達年輕客羣。四是強化線上服務體驗，節約運營成本。虛擬客服隨叫隨到、無感泛在、一人千面、持久工作，大大節約了人力成本。虛擬營業廳將打破空間阻隔，節約物理網點運營成本，幫助銀行降本增效。

在全真互聯網背景下，銀行與客戶的交互方式、產品服務形式乃至銀行業的形態都將發生顛覆式變革，這也對銀行的數字化綜合能力提出了更高的要求。一是要加強自營場景及流量池建設能力。統籌建設APP、小程序、輕應用平臺等線上流量矩陣，融入當下時興的開放、生活、交互、好玩等互聯網基因，圍繞客戶需求提供服務。二是要強化開放性、包容性的平臺生態能力。在數字化轉型中，金融服務無處不場景、無處不平臺。一方面，要把銀行的金融服務開放、輸出、嵌入到外部廣闊的場景中去；另一方面，更多的機構也正在建設自己的開放平臺，共建場景生態。三是要打造專業性強、優勢明顯的客戶服務能力。銀行作爲場景中的關鍵環節，要對場景有精深的研判，統籌資源、發揮優勢爲客戶提供專業性、定製化的綜合解決方案。