來源：中國經濟網

備受市場關注的《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《條例》）近日正式對外公佈。這意味着非銀行支付迎來了行業的“基本法”。作爲中央金融工作會議召開後出臺的首部金融領域的行政法規，《條例》補全了我國法律體系中關於非銀行支付機構的法律制度，解決了以往非銀行支付機構監管法律層級低的問題，將非銀行支付行業的全鏈條全週期監管納入法治化、規範化軌道。

數據顯示，2022年全年非銀行支付機構移動支付業務規模爲10046.84億筆，交易總量爲348.06萬億元。非銀行支付行業的蓬勃發展，爲助力實體經濟發展和民生改善作出了積極貢獻。與此同時，隨着中國支付行業從快速發展期進入成熟期，市場也暴露出一些亟待整治的問題。例如，有些機構未經許可非法從事支付業務；有些非銀行支付機構互聯、直連，通過銀行違規跨行清算；有的機構違規經營、挪用客戶備付金；有的機構甚至爲電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道。據監管部門公開信息的不完全統計，2022年全年，第三方支付領域至少產生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

針對這些問題，《條例》的出臺正當其時，把中央金融工作會議精神落到了實處。新規從四方面入手：一是堅持持牌經營，嚴格准入門檻；二是完善支付業務規則，強化風險管理；三是加強用戶權益保障；四是依法加大對嚴重違法違規行爲處罰力度。這些舉措是亮點也是重點，把對了“脈”也開準了“方”，旨在進一步強化監管，杜絕“無照上路”，促使產品創新有序推進，更好地滿足人民羣衆對支付業務的需求，讓更多用戶安全便利地參與各類經濟消費活動。

值得注意的是，《條例》結合多年來的監管實踐，借鑑其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分爲儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。這樣的分類，有助於消除監管空白，也能更好地避免監管套利。

可以預見，未來非銀行支付機構的發展重點和最適用場景，仍然是小額、高頻的便民支付場景。這也對非銀行支付機構提出了堅守“本位”的要求。廣大非銀行支付機構應圍繞“支付爲民”理念專注主業，防範業務異化，更好地保護用戶的財產安全、信息安全，爲實體經濟的發展提供助力。監管部門也要堅持問題導向，對症下藥，做到堵偏門、開正門，促進行業健康規範發展。

綜上，《條例》將以往監管實踐中行之有效的制度上升爲行政法規，在准入退出、業務規則等方面構建了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，不僅有利於營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，推動非銀行支付行業規範化，也有利於保障用戶合法權益，更好地防範化解重大風險，從而實現多方共贏。