如今，信用卡已經成爲很多人的必備品，給大家的生活和經營帶來了極大的便利。但是，也有不少人，由於對信用卡還款的基本問題存在理解誤區，在透支信用額度後沒有按時還款，導致出現不良信用記錄。

比如說：信用卡逾期到底是從哪天算起的？有人說是最後還款日，有人說是最後還款日後兩日，有人說是下次賬單日，究竟是哪日？

沒足額還款到底要不要緊，利息怎麼算，逾期後滯納金怎麼算？是隻收沒還清部分的利息嗎？是從最後還款日開始算利息嗎？

不是故意不還，確實是太忙忘了，可以不產生不良信用記錄嗎？

下面，小魚貓就給大家釐清這些問題。

問題一：何時算逾期？

先來了解4個基本概念：交易日，指你刷刷刷後交易入賬日；賬單日，指銀行出賬單的日子；還款日，指賬單上寫着的那個“最後還款日”；最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%（個別銀行是5%）+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%。

客戶用卡狀態什麼時候變爲“逾期”，關鍵是看還款日。理論上，過了最後還款日銀行還沒收到你的最低還款額（是“最低還款額”而不是“全額”），視爲逾期。

爲何說是“理論上”呢？因爲實際操作中，基於2013年行業裏曾有個自律公約，爲提高人性化服務水平而對客戶“容時容差”，基本上各家銀行都對這個“最後還款日”又給了幾天寬限期，這個寬限期理論上不少於3天。有的給了3天，有的給了一週，有的甚至能夠寬限到下期賬單日。這也就是爲什麼網上有人答問時堅持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還纔算逾期。

如果客戶過了這個寬限期還沒能還上最低還款額，那就真逾期了。那麼這個逾期信息什麼時候會被報送到人民銀行呢？要求是“T+1”日就要上報，不過實踐中由於各家銀行進度不一樣、報送週期也不同，有的能夠做到“T+1”，有的要“T+2”，有的還會“T+30”。那麼在這段時間裏，如果持卡人是因一些非主觀原因造成逾期，那就趕緊全額還上錢並跟銀行解釋或舉證，一般就不會產生不良信用記錄了。

問題二：利息滯納金，傻傻分不清

利息是因爲提現，或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的。目前信用卡利息較爲通行的算法是0.05%/日。

滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計收，計複利。

有兩點要特別注意：一是拿信用卡取現和刷卡消費不同，是沒有免息期的，一天都沒有。很多人取完現金後優哉遊哉等着出賬單再去還款，結果看到賬單上竟然出現了利息收費，還大惑不解。

二是信用卡能給（最後還款日之前的）免息貸款，是有一個優惠條件的，那就是到期必須全額還。注意，是必須全額還。只要沒有全額還，那麼所有消費金額，就沒有這個免息優惠了。簡而言之，就是連你已經還掉的部分，也要收利息。有些持卡人，刷5萬還了4萬9，以爲只要給沒還的那1千元付利息就行，結果看到5萬都計息，又大惑不解。

那麼利息具體是怎麼算的呢？舉個例子，假設某人的信用卡每月1日出賬單，最後還款日19日。他在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之後再沒有用卡了。8月19日當天他只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上餘下的1000元。

“分段計息”標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000元，多還905！

這裏要多說幾句：第一，雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數銀行比如工行，是隻收沒還那部分的利息。上面那個例子中的某人如果用的是工行信用卡，那利息就只有5元。

第二，銀行業現在也人性化了，不止對逾期還款“容時容差”，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”。比如晚個一兩天、一時糊塗或數學不好算錯了少還了幾塊錢（每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢），就都會發個消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽聞的案例裏，會出現欠了幾十塊錢，多年後要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況（估計也包括上面那個假設案例），持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，“系統無情人有情”，銀行是有相當權限進行調整的。行業裏有共識，滯納金即便計算複利，原則上不應該超過本金。

第四，回到上面那個案例裏，每月1日出賬單，最後還款日19日，意味着這張信用卡的最長免息期是50天，業內多數銀行也是如此。但很多人不知道，銀行的“優惠”期限不盡相同，有一些銀行可以最長給56天，即假設1日出賬單，最後還款日25日。

問題三：不是故意逾期，不良記錄能否避免？

​有人說：“這次逾期，我真的不是故意，可以不要產生信用污點嗎？”

小魚貓只能說，希望你是在銀行報送央行徵信部門之前去解釋、舉證或求情的，因爲業內有一些銀行是有商榷餘地的，有些銀行還可以直接給一次機會。

至於如何和銀行溝通，我覺得還是有一定的方法和技巧的。首先，當然是看逾期是否有對方的原因，銀行有沒有差錯。比如銀行轉賬交易系統有問題、銀行賬單沒收到等。其次，是用實物來舉證。比如出差或境外旅行（最好是那地方手機信號都時有時無），給銀行看旅行憑證，也能說情。第三，是各種人道主義理由，比如傷病之類，動之以情嘛！

如果已經上了央行徵信系統，能調整的概率就極小極小了。筆者聽說過的更改案例，都是信用卡被人冒領、盜刷之類，走特殊申請流程。

那如果產生不良信用記錄了，怎麼辦？一來，央行是允許客戶在自己的徵信報告裏添一份“本人聲明”的。二來，很多人在意信用污點就是因爲會影響未來貸款，其實信用卡出現小額、偶發逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的。但實話實說，的確還是會影響一批機構，在第一道審覈就自動把這客戶給拒了。